Многие люди не имеют представления о том, как происходит процесс, с чего начать и какие документы необходимы. Без хорошей юридической подготовки вы рискуете совершить ошибки, которые могут привести к потере времени и денег в будущем. А профессиональная юридическая консультация стоит недешево.
Выхода нет: когда банкротство не спасет от долгов
Люди подают заявление о банкротстве, чтобы избавиться от своих долгов. Именно поэтому несколько лет назад был введен институт личного банкротства. С каждым годом неплатежеспособных людей становится все больше, но не у всех есть возможность начать свою финансовую жизнь с чистого листа. Некоторым суды отказывают в прощении долгов перед кредиторами. Это происходит, когда человек скрывает информацию от доверенного лица или отказывается передать свои банковские карты. Или если он собирает долги со своих знакомых, хотя знает, что не сможет их вернуть.
Должник обязан постараться максимально удовлетворить своих кредиторов. Поэтому суды принимают во внимание действия должника до или во время процедуры банкротства. Они также оценивают «добросовестность» должника, которая может трактоваться судами по-разному. Основное внимание должно быть уделено поведению должника в целом. Суд должен рассмотреть эти вопросы по собственной инициативе, даже если стороны этого не делают. На это указал Верховный суд в апреле.
Самый важный критерий: любое действие должника по невыплате кредиторам может быть истолковано судом как недобросовестность, объясняет Александра Улезко, руководитель федерального рейтинга АБ «Качкин и Партнеры Качкин и Партнеры». группа банкротства ГЧП/Инфраструктурные проекты Группа недвижимости, земли, строительства Профиль компании ×. Если должник действовал недобросовестно, он не может быть освобожден от своих долгов через процедуру банкротства.
Анализ судебной практики показал, что суды могут понимать под «недобросовестностью» самые разные действия со стороны должника.
Не помог управляющему
Закон запрещает освобождать неплатежеспособное лицо от долгов, если оно было осуждено в уголовном или административном порядке за банкротство, преднамеренное банкротство или конструктивное банкротство. Так было в деле А33-3243/2017. Оксана Бровченко отказалась передать свои банковские карты финансовому директору. За это ей было предъявлено обвинение в «административном правонарушении» по статье 14.13 часть 7 Кодекса об административных правонарушениях. Суд постановил, что она «препятствовала деятельности менеджера», и вынес ей предупреждение. Поэтому три суда постановили, что должница действовала недобросовестно и не смогла погасить свои долги в рамках процедуры банкротства.
Чтобы избежать недобросовестности, должник должен всячески сотрудничать с финансовым попечителем
В деле А82-14038/2016 должница Маргарита Малышева не была освобождена от своих долгов по какой-либо другой причине. Она не представила администратору никаких документов: ни информации о кредиторах и должниках, ни информации о банковских счетах, ни информации о своих доходах. Более того, Малышева вообще не присутствовала на судебных заседаниях по своему делу. В то же время она продала квартиру и парковочное место, и вырученных от продажи средств будет достаточно для удовлетворения требований кредиторов. Но она не передала деньги. Суды постановили, что Малышева не может быть освобождена от долгов по этому делу.
Это обычная ситуация: для того чтобы оплатить имеющиеся долги, человек берет на себя новые долги. Однако такое поведение не всегда рассматривается судами как нечестное.
Набрал долгов
В деле А40-41410/2016 основными кредиторами Алексея Рябцева оказались другие граждане, его знакомые. Он продолжал занимать у них миллионы рублей, хотя знал, что не сможет их вернуть. При этом он даже не погасил старые кредиты. Кроме того, он скрыл от доверительного управляющего информацию о нескольких своих кредиторах и о том, что у него есть автомобиль. Суды пришли к выводу, что такое поведение было недобросовестным, и долги не были погашены.
Однако в случае с банкротством Сергея Киреева ситуация была иной: его основными кредиторами были банки. Три суда постановили, что такое поведение было недобросовестным, поскольку Киреев накопил долги, не имея возможности их погасить, а также отказался прийти к мировому соглашению с банками. Однако Верховный суд указал, что в данном деле не было обнаружено доказательств преднамеренного банкротства.
Более того, должник предоставил банкам полную и правдивую информацию о своем финансовом положении, когда брал кредиты. А расторжение соглашений с кредиторами было вызвано «объективными причинами»: сокращением заработной платы на 30%. Судьи Налогового суда сочли его поведение неразумным, но не обнаружили недобросовестности. А необоснованное поведение не должно быть причиной для того, чтобы не оплачивать долг гражданина (Дело A41-20557/2016).
Если кредитором является банк, поведение гражданина, который принимает на себя обязательства, превышающие его активы, не может быть истолковано как «недобросовестное». Банк, как профессиональное учреждение, должен сам провести должную проверку гражданина.
В то же время, человек не освобождается от долгов, если он получил кредит, сделав ложные заявления о своем положении, подчеркивает Улезко. В деле № А40-142506/2016 Никита Коршунов брал кредиты, предоставляя банкам «липовую» справку о своих доходах. Арбитражный суд Московской области признал такое поведение недобросовестным, поэтому АСГМ не освободил должника от обязательств по делу.
Важно отметить, что подача иска не является гарантией того, что долг будет списан по окончании всех разбирательств.
Что такое банкротство
- сам гражданин;
- кредитор (банк или другие финансовые организации);
- государственный орган — (чаще всего ФНС).
Согласно закону, заемщик имеет право обратиться в суд, если:
Несомненно, многих людей привлекает процедура банкротства, потому что у них есть возможность списать долги, которые нельзя списать, продав все свое имущество. Но каковы последствия личного банкротства? Так ли выгодно банкротство для физических лиц или им следует искать другие пути решения своих проблем? У большинства людей банкротство ассоциируется с полным списанием долгов. Однако это не совсем так. Существует два сценария решения финансовых проблем:
- фактически не в состоянии исполнить денежные обязательства в установленный срок;
- очевидны признаки неплатежеспособности и недостаточности имущества;
- размер задолженности превышает стоимость имущества должника.
Банкротство физического лица: стоит ли рисковать
Реструктуризация дает вам возможность восстановить платежную дисциплину и урегулировать свои долги на достаточно выгодных условиях. Но заемщик должен быть в состоянии: иметь хороший официальный доход, достаточный для возвращения к прежнему графику платежей в течение 3 лет. Должны оставаться деньги на «жизненные расходы» семьи. Поэтому процедура реструктуризации редко используется на практике. Кроме того, при рассмотрении этого варианта необходимо учитывать серьезные ограничения на повседневную жизнь граждан:
- реструктуризация долгов;
- реализация имущества.
Суть реструктуризации
Если у вас есть долги перед агентством EOS, возможно, вам будет выгоднее сотрудничать с компанией, чем проводить реструктуризацию на таких условиях.
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Согласно статистике, люди «не выстраиваются в очередь, чтобы обанкротиться». В 2022 году в России будет более полумиллиона человек, у которых возникнут проблемы с выплатой кредитов, считают эксперты. А частных банкротств на рассмотрении находится примерно в семь раз меньше.
Банкротство физических лиц: о чем говорят реальные отзывы прошедших процедуру признания несостоятельности? (часть 2)
Это вторая часть статьи, посвященной вопросу отзыва в процедуре частного банкротства. Вы можете прочитать первую часть статьи.
Согласно статистике, люди «не стоят в очереди на банкротство». По оценкам экспертов, к 2022 году в России будет более полумиллиона человек, испытывающих трудности с выплатой кредитов. А частных банкротств на рассмотрении находится примерно в семь раз меньше. Хотя за последние три года их число неуклонно росло. Это может быть связано с тем, что увеличилось число тех, кто действительно прошел через этот процесс и делится своим опытом с другими.
Банкротство физических лиц: отзывы реальных банкротов
Мы также подготовили подборку «банкротных» историй от людей из разных регионов России. Наша цель — не «поощрять» этот процесс и не «препятствовать» ему. Не являются героями и те истории, которые мы публикуем. Люди просто делятся своим опытом и последующими размышлениями о нем. Возможно, их опыт будет полезен и вам.
У меня был неудачный кредит на четыреста тысяч. Условия были сложными, и, как назло, у меня возникли проблемы с работой. У меня были одна просрочка за другой, штрафы становились все выше и выше. Я думал взять еще один кредит, чтобы погасить этот, но прочитал в интернете то-то и то-то, и мне посоветовали этого не делать. Я думал, что у меня не хватит денег на банкротство — мне нужно полмиллиона. Потом я прочитала, что могу подать заявку на меньшую сумму, если после выплаты кредита у меня не останется достаточно средств от зарплаты. В последние несколько месяцев я получаю все меньше и меньше. Я подал заявление. Он был принят.
Петр, 40 лет, Москва
Я знал, что банкротство — это дорого. У меня есть около
Я не знаю, стал бы я подавать на банкротство, если бы передумал. Может быть, было бы проще продать машину и гараж самому и выплатить деньги. В итоге я заплатил шестьдесят тысяч за то, чтобы мне простили долг в сто тысяч. И это было шестимесячное предприятие.
Я хорошо отношусь к кредитам. Если вам нужны деньги, вы получаете то, что вам нужно. Затем постепенно погашайте его. Удобно. За последние пять лет у меня не было никаких проблем с этим. У меня было два кредита и постоянная зарплата, и я смог их выплатить. Потом были очень хорошие скидки в автосалоне, я купил Toyota, получил еще один автокредит. Поэтому я подумал: ну, давайте подождем еще несколько лет, резервы еще есть. Один из старых кредитов был выдан всего год назад. Но, как говорится, мы предполагаем.
Половину менеджеров на моем рабочем месте «позвали» на реструктуризацию, и я был одним из них. Конечно, я нашел работу в течение недели, не обращаясь на биржу. Но зарплата, знаете ли, на новом месте. Половина старого. То есть, у меня еще хватает на кредиты, но я плачу о своей жизни. Я решил пока аккуратно погасить автокредит, так как он был еще совсем свежим, а остальное выплатить из оставшейся основной суммы долга. Я не выполнил своего обязательства. Начали поступать звонки из банков. Через несколько месяцев они, видимо, бросили меня и продали мой долг. Пришли коллекционеры. Каждый день они звонят и пытаются начать свою роботу в самое неподходящее время. Смена SIM-карт вредна для бизнеса, у меня на телефоне хранится много данных. Моя жена все время плачет, она постоянно беспокоится, кричит на ребенка и на меня. Мне жаль ее, но у меня больше нет сил. Я ломала голову, пытаясь понять, как из этого выбраться.
Ничто не рождается и не распространяется так быстро, как мифы, созданные «из уст в уста». Практика индивидуального банкротства существует всего менее пяти лет, но она уже породила некоторые недоразумения. Иногда из-за такого «зараженного телефона» люди не понимают, в каких случаях банкротство им выгодно, а в каких — нет.
Александр, 34 года, Самара
И на всякий случай они стараются вообще не вмешиваться в этот процесс. Сегодня мы разберем некоторые предрассудки, которые глубоко укоренились в массовом сознании.
Это зависит от того, какие «другие вещи» мы имеем в виду. Если это задолженность по оплате электроэнергии, то да. Вы можете списать долг, существовавший на момент банкротства, но, конечно, вам придется оплачивать все последующие коммунальные услуги. Вы используете их.
Мифы о банкротстве физлиц
Некоторые долги вообще не списываются, например, алименты
Во-первых, сам вопрос «Можно ли заменить банкротство?» в корне неверен. Заменить банкротство невозможно. После открытия производства оно может быть либо прекращено, либо приостановлено. Производство по делу прекращается, когда должник либо погашает реструктуризацию, либо объявляется банкротом. Отстранение на время действия мирового соглашения.
Миф 1. Арбитражный суд спишет только долги, накопленные до начала дела о банкротстве, остальное заставят платить
«Заменой» вложения дохода может быть этап реализации (если активов просто нет в наличии). Но это далеко не все! Это незаконно. Должник должен иметь ПМ для себя и своих иждивенцев. Другими словами, пенсия или зарплата, равная минимальному размеру оплаты труда, не затрагивается вообще. Если она выше, то все, что превышает прожиточный минимум, может быть вычтено в течение шести месяцев. Если вы подадите заявление о банкротстве, эти вычеты не применяются.
Это правда, что судебные приставы и финансовые попечители иногда проявляют чрезмерное усердие и фактически «обнуляют» счета должников. Немедленно напишите заявление в прокуратуру или подайте заявление в суд. Деньги будут возвращены, а виновные понесут наказание за злоупотребление властью.
Этот миф часто распространяют сами кредиторы. Правда заключается в том, что если они сами подают иск, им приходится оплачивать судебные издержки. Поэтому в действительности кредиторы подают иск только тогда, когда считают, что у них есть «что взыскать» с должника и что долг может быть погашен за счет продажи активов. То есть у должника достаточно активов, чтобы покрыть два или три таких долга, поскольку продажа осуществляется по демпинговым ценам. В этих случаях действительно целесообразно «догнать» кредиторов и добиваться реструктуризации долга. В крайнем случае, с разрешения попечителя вы сами продадите и погасите часть своего имущества по нормальной цене.
Миф 2. Банкроту не разрешат никогда выезжать из страны
Вы не можете просто погасить кредит, потому что это грозит санкциями со стороны банка, судебным разбирательством или передачей долга коллекторским агентствам и, как следствие, ухудшением вашего кредитного рейтинга. То же самое относится и к списанию, поскольку ни один кредитор не будет списывать свои долги без причины. В 2022 году не существует сопоставимой федеральной программы, позволяющей без ограничений списывать долги по кредитам и займам. Выписать вас могут только через банкротство или если сам банк или МФО признает положение заемщика безнадежным.
Если должник имеет достаточный доход или имущество, но не погашает кредит, то оснований для банкротства нет. Эта процедура применяется, когда заемщик не в состоянии погасить долг перед кредитором. Есть два пути — через суд и через МФЦ.
Миф 3. Банкротство могут заменить взысканием всей зарплаты, пенсии, иного дохода должника
Помимо суммы долга
Если задолженность превышает 500 000 рублей, процедура банкротства проводится судом. В отличие от первого случая, необходимо оплатить пошлину. Согласно сайту Gosuslugi, необходимо оплатить государственную пошлину, вознаграждение арбитражному управляющему, публикацию данных о банкротстве и почтовые расходы.
Должник должен обратиться в суд. Это также могут сделать кредиторы должника или Федеральный налоговый суд. Суд проверяет доходы, активы и имущество заемщика. Принятие решения может занять от 15 дней до трех месяцев. Пока идет процедура банкротства, не могут быть наложены штрафы или пени и не может быть арестовано имущество.
Миф 4. Нужно успеть опередить кредиторов и первым подать заявление на банкротство
Вы можете достичь полюбовного соглашения со своими кредиторами, после чего производство по делу будет закрыто. Или вы можете согласиться на реструктуризацию долга и новые условия погашения. Если ни то, ни другое не помогает, привлекается финансовый управляющий, которого привлекает саморегулируемая организация (СРО) специалистов по банкротству. Активы заемщика продаются для компенсации банкам и МФО. Если поступлений недостаточно, считается, что оставшаяся задолженность погашена.
Как списать долги по кредитам
Последствия судебного банкротства:
Реальный способ избавиться от долгов: банкротство
Каждый банк имеет свой собственный алгоритм работы с должниками. Кредитор напоминает должнику о невыполнении обязательств, ведет с ним переговоры о возможности погашения долга или реструктуризации, а затем обращается в суд. Банки редко списывают долги. Если нет заинтересованных сторон, они продают долги третьим лицам, например, агентствам по сбору долгов. Некоторые агентства по сбору долгов предлагают немедленно списать 10-15% от первоначальной суммы долга, если должник согласится оплатить остаток из собственных средств.
Как списать долги без суда
- займы и кредиты (включая проценты по ним);
- налоги и сборы;
- договоры поручительства;
- алименты.
«Если агентству не удается договориться с должником в течение длительного времени, теоретически оно может предложить списать больший процент долга (30-50% и более), — говорит Александр Васильев, управляющий директор ID СоІІест, службы взыскания безнадежных долгов, — но для этого должник должен предоставить документы, подтверждающие его неспособность платить (выписки из банка, справку из центра занятости и т.д.). В большинстве случаев удается списать более 25-30% долга уже на стадии судебного разбирательства с судебными приставами. Если заемщик может доказать, что он не в состоянии выплатить более половины долга, кредитор соглашается выплатить оставшуюся после списания сумму немедленно и в четко установленные сроки. Убедительным аргументом может стать длительная безработица, болезнь, одинокое родительство и другие факторы.
- У должника больше нет имущества, на которое можно обратить взыскание.
- На момент проверки МФЦ в отношении должника не возбуждено никаких других исполнительных производств.
По словам Васильева, готовность заемщика к диалогу является ключом к достижению соглашения об облегчении долгового бремени:
«Если заемщик готов разговаривать до первоначального
- Брать кредиты и займы в течение 5 лет, не указывая факт банкротства.
- Работать в органах управления юрлицом в течение 3 лет.
- Работать в органах управления кредитной организацией в течение 10 лет.
- Работать в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании в течение 5 лет.
- Для предпринимателей, которые закрыли ИП меньше чем за год до подачи заявления о банкротстве — регистрироваться в качестве ИП и управлять юрлицом.
Когда прекращается процедура банкротства
Банкротство обычного российского гражданина стало возможным в конце 2015 года, когда Федеральный закон «О банкротстве» был дополнен главой «Банкротство гражданина», то есть государство стало признавать такую процедуру нормальной и законной.
Как списать долги через суд
С введением в действие этой главы появилось множество организаций по оказанию юридических услуг, предлагающих свои дорогостоящие услуги в области банкротства граждан. Их можно отличить по следующим лозунгам: «Мы освободим вас от долгов», «Мы вернем вам спокойную жизнь», «Мы освободим вас от кредитов раз и навсегда», «Мы гарантируем ваше банкротство», «Мы аннулируем ваши долги», «Мы договоримся с судебными приставами об отсрочке платежей» и другие подобные варианты.
Хорошо то, что существует множество форумов, где люди рассказывают о том, как они прошли через процесс личного банкротства и добились списания своих долгов. Например, эта группа под названием «Отзывы о банкротстве в контакте». Подобные сообщества помогают людям понять, что работает, а что нет. И в целом они изображают банкротство как почти счастливое событие в жизни гражданина. Если вы видите такой слоган, можете сразу разворачиваться и уходить, эта компания не для вас. Но эта статья не об этих компаниях, а совсем о другом. Итак, главное, что предлагает гражданам большинство компаний в обход закона — это: — полное списание всех долгов; — спасение вашего имущества от обращения взыскания. Теперь перейдем к главному вопросу: почему нельзя доверять компании, которая гарантирует полное погашение долгов и сохранность имущества? Для этого стоит развеять некоторые мифы о личном банкротстве и рассказать о некоторых негативных последствиях банкротства, о которых умалчивают юридические организации.
Реальность: Вы должны доказать, что на момент получения кредита Вы были добросовестным и кредитоспособным заемщиком и что при получении кредита Вы предоставили верную информацию о себе. Если в ходе расследования выяснится, что в банковской анкете при получении кредита вы указали ложные сведения о зарплате, недействительном месте работы и т.д., то вместо банкротства вам грозит уголовная ответственность по статье 159.1 Уголовного кодекса «Мошенничество с кредитом», и само собой разумеется, что с вас никогда не снимут долг, а наоборот, рискуют отправить в колонию или исправительное учреждение. Более того, в разделе 213.28 Федерального кодекса о банкротстве говорится, что гражданин, признанный банкротом, не освобождается от всех долгов. В частности, не погашаются долги — по алиментам, — по возмещению вреда здоровью или имуществу другого лица и компенсации морального вреда, — по текущим платежам, то есть тем, которые начисляются во время процедуры банкротства, например, по оплате коммунальных платежей, — по выплате заработной платы работникам. Следует также напомнить, что 24 марта 2016 года по делу № А45-24580/2015 Арбитражный суд Новосибирской области вынес беспрецедентное решение в отношении докера Валерия О., который был признан судом банкротом, но с которого долги не были списаны вовсе. «С 15.11.20XX года по настоящее время О. работал в обществе с ограниченной ответственностью «А». в качестве грузоотправителя. Согласно сведениям о доходах физического лица, среднемесячный доход в 2013 году без учета подоходного налога составил 17 805 рублей 43 девушки, в 2014 году — 21 485 рублей 05 девушек, на 13.10.2015 доход гражданина, указанного в заявлении, и финансового директора составил 21 623 рубля. Однако ежемесячные платежи по кредиту составляли 23 616 рублей. В деле не было представлено документов, подтверждающих наличие у гражданина других источников дохода. Из этого следует, что О принял на себя обязательства, которые, как он знал, не подлежат исполнению, что является явным свидетельством его недобросовестного поведения в ущерб своим кредиторам. Подавая заявление о банкротстве, г-н О хотел рассчитаться со своими долгами. В материалах дела не было представлено объективных доказательств, которые могли бы привести суд к иному выводу. Довод должника о том, что кредитные обязательства были прекращены в связи с прекращением его дополнительного дохода, не был принят судом, так как не был подтвержден документами и не мог являться основанием для погашения обязательств. Установленные выше обстоятельства свидетельствуют о наличии правовых оснований для неприменения к О. правил об исполнении обязательств», — говорится в решении арбитражного суда. Даже если суд признал гражданина банкротом, это не может освободить его от долгов, и малейшая недобросовестность
Вы не сможете скрыть свои доходы — финансовый администратор будет ревностно следить за вашими деньгами.
- На торгах реализуют все имущество должника, кроме вещей индивидуального пользования и единственного жилья (если оно не в ипотеке).
- Может быть запрещен выезд за границу.
- В течение трех лет нельзя занимать руководящие должности.
- В течение пяти лет запрещено брать новые кредиты без указания факта банкротства.
Может ли банк сам списать долг
Реальность: Статья 446 Гражданского процессуального кодекса содержит исчерпывающий перечень имущества, не подлежащего взысканию. 444 446 Уголовного кодекса не содержит полного перечня 446 446 закона. Что касается всех остальных активов, финансовый управляющий имеет право продать их и распределить деньги от продажи среди кредиторов. Нет никакой надежды, что вы сможете защитить имущество от обращения взыскания, если продадите или подарите его до обращения в суд. Доверительный управляющий обратится в суд, чтобы отменить сделку. Поэтому он получает свои деньги, и получает их от вас. Наконец, так называемые параюридические или псевдоюридические организации умалчивают о негативных последствиях банкротства, которых на самом деле более чем достаточно. 1 Вы не можете участвовать в управлении юридическим лицом в течение трех лет. Вы не можете быть учредителем или директором компании, не можете открыть свою собственную компанию. 2 Вы не можете скрывать факт своего банкротства в течение пяти лет при получении кредита. Если вы не укажете этот факт в заявлении, это будет достаточным основанием для того, чтобы банк взял с вас деньги. Маловероятно, что банки захотят выдать вам кредит. 3. сведения о вашем банкротстве доступны через несколько открытых источников: сайт суда по банкротству и так называемый реестр банкротств. Любой человек может получить информацию о вашем банкротстве за 2-3 минуты. Это означает, например, что работодатель тысячу раз подумает, прежде чем принять вас на работу. Да, да, я знаю, что это неправильно, если вас не хотят брать на работу из-за банкротства. Но вам придется доказывать это в суде в течение длительного периода времени, нескольких месяцев. За все услуги вы также должны быть готовы заплатить 100% предоплату, потому что они, скорее всего, не будут вам доверять. 4. не факт, что вас больше не будут донимать грубые сборщики долгов. Да, они нарушают закон, преследуя вас. Но когда закон хоть раз останавливал сборщиков долгов? Чтобы остановить их, сначала нужно встряхнуть правоохранительные органы: судебных приставов (которые с 1 января 2017 года перешли под контроль коллекторов) и полицию. Скорее всего, вам придется обратиться в суд, чтобы заставить их выполнять свою работу. 5. если у вас отключили электричество из-за долгов, ваше банкротство не является основанием для повторного подключения электричества. Закон просто не требует, чтобы коммунальная компания это делала. Они по-прежнему будут требовать от вас выплаты всех ваших долгов, и пока вы их не выплатите, они не включат вас обратно. Так что если вы
Банкротство физлиц: мифы и реальность
