Такая система практична, поскольку в трудные времена заемщик может внести обязательный минимальный платеж и сократить срок кредита и переплату в благоприятные для его бюджета месяцы. Недостатком является то, что окончательная переплата по процентам выше, чем при сокращении срока кредита.
5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
Досрочное погашение — это изменение остатка вашего кредита банку. Это достигается путем погашения части кредита сверх ежемесячного взноса. Как правило, хорошей идеей является досрочное погашение кредита, так как это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Однако слишком часто досрочное погашение производится неправильно, что приводит к большим переплатам банку. Давайте рассмотрим основные ошибки, допускаемые при досрочном погашении кредита
- Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
- Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года
Возникает вопрос, стоит ли делать досрочное погашение.
Чтобы ответить на этот вопрос, проще всего воспользоваться специальным калькулятором, на котором изображен следующий рисунок.
Слева — кредит с досрочным погашением, справа — кредит без досрочного погашения. Из рисунка видно, что вы заплатите банку на 19470 евро больше в виде процентов, если не погасите кредит досрочно. Даже без досрочного погашения вы выплачиваете сумму в 1 миллион рупий. Однако, погашая кредит досрочно, вы можете повлиять на размер процентов по кредиту.
Это важно: помните, что сумму 19470 вы накопите за 2 года, т.е. в конце срока погашения кредита. Экономия будет достигаться постепенно за счет снижения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом погашении кредита.
Механизм экономии следующий
- Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
- Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.
Помните об этом и постарайтесь погасить кредит раньше. Читайте также.
Ошибка №2 — не следить за своими платежами банку
Теперь вы можете погасить кредит двумя способами — придя в банк и написав заявление или воспользовавшись услугами банка онлайн. Многие люди совершают ошибку, не учитывая, что им придется платить каждый месяц.
- У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
- У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.
Они решают погасить кредит досрочно и идут в банк. Вы заполнили анкету, в которой говорится, что вы должны погасить кредит в размере 50 000 рупий до 15 числа до наступления срока. Вы положили деньги в кассу и ждали аванса.
Но вы забыли, что на вашем счету еще есть 15 000 рупий. В результате банк начал списывать 15 000 рублей с вашего ежемесячного платежа, а затем попытался авансировать платеж на 50 000 рублей.
К вашему сведению, аванс выдается программой, которая пытается уменьшить баланс вашего счета на 50 000, что невозможно, поскольку на вашем счету 50 — 15 = 35 000.
35 000 евро явно недостаточно для досрочного погашения кредита в размере, указанном в заявлении. Ваши 35 тысяч евро остаются
В колонке «Проценты» указаны наши 1 000 рублей, которыми мы выплатили проценты. В графе «остаток долга» стоит ноль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался прежним (первая колонка).
Ошибка №3 — погашать когда появятся деньги любыми суммами.
В случае Сбербанка рекомендуется досрочное погашение кредита в сумме, превышающей ежемесячный платеж. Желательно, чтобы это было сделано в день уплаты очередного взноса. Тогда досрочное погашение будет более эффективным. Специальный калькулятор погашения кредита поможет вам выбрать подходящее время для досрочного погашения.
- Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
- Банк списывает деньги точно в дату погашения. Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков
Кредит, предоставленный ипотечным кредитором, может быть погашен в любое время. Эта ситуация представляет интерес для клиентов по нескольким причинам. Во-первых, переплата уменьшается, так как клиент экономит на процентах, выплачивая более высокую сумму. Регулярно выплачивая больше положенной суммы и выбирая более низкий ежемесячный платеж, вы снижаете риск невыполнения обязательств по кредиту. Некоторые клиенты могут быть заинтересованы в скорейшем снятии ограничений с имущества.
Условия досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке изложены в кредитных документах, выданных вам при подаче заявки (раздел 3.10 Общие условия предоставления, обслуживания и погашения ипотечных кредитов (скачать)). Однако ипотечный кредит берется на длительный срок, и прогресс не стоит на месте. Банк значительно упростил процесс погашения ипотечных и потребительских кредитов. Даже если ваши документы предусматривают особые условия досрочного погашения, нелишним будет ознакомиться с действующими правилами, поскольку они распространяются на все кредиты, взятые в банке.
- Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
- Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.
Существует два способа досрочного погашения ипотечного кредита Сбербанка:
В случае частичного досрочного погашения сумма, превышающая платеж, используется для погашения основного долга. Порядок определяется ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)», статья 5, пункт 20 (скачать). В результате проценты пересчитываются, а ежемесячный платеж уменьшается. Или клиент решает сократить период погашения кредита, в этом случае платеж остается прежним, но график становится короче.
Само собой разумеется, что частичное погашение кредита не отменяет его погашения в установленный срок. При перерасчете изменяется только сумма взноса по кредиту.
Правила досрочной оплаты ипотеки в Сбербанке
Правила досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке не зависят от того, какую сумму вы внесли в счет погашения долга:
Возможно ли досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке по военной программе? Да, но у него есть некоторые особенности. Поскольку кредит финансируется за счет средств
Давайте рассмотрим пример. У вас есть существующий ипотечный кредит на сумму 2 млн рублей, выданный на 15 лет по процентной ставке 12%. Плановый ежемесячный платеж в данном случае составляет 24 003,36 рублей, а плановая переплата — 2 321 486,93 рублей. Вы решили выплатить 100 000 рублей в счет погашения долга по ипотеке.
- Частичное, когда плательщик направляет в счет долга сумму, превышающую обычный платеж. За счет изменения процентной переплаты пересчитывается кредитный график.
- Полное с закрытием ипотечного долга. В итоге клиент освобождается от обязательств перед кредитором и снимает залог с квартиры.
Если вы сделаете это в начале периода погашения, новый платеж по кредиту составит 22 860,65 рублей. Если вы уменьшите сумму погашения, то переплата составит 2 189 052,90 рублей, а если уменьшите сумму погашения, то переплата составит 1 883 618,13 рублей. Это означает, что при досрочном погашении вы можете сэкономить от 132 000 до 437 000 рублей. Преимущество очевидно, и лучше сократить график.
Но что произойдет, если вы выплатите эту сумму позже, например, в 8-й год погашения кредита? Новая сумма погашения будет меньше — 22 242,95 рублей, но сумма переплаты будет гораздо выше — 2 272 953,02 рублей, что гораздо больше, чем если бы вы ускорились в начале срока погашения кредита. Помните, что вы уже выплатили большую часть процентов, когда вносили запланированные платежи по ипотеке.
Если вы выплачиваете долгосрочный ипотечный кредит с поэтапными взносами (когда взносы уменьшаются), досрочное погашение всегда выгодно. Но Сбербанк уже несколько лет не предлагает таких кредитов, только аннуитет.
- услуга полностью бесплатная.
- после выдачи кредита нет моратория на списывание денег сверх планового платежа. Оплатить долг досрочно вы сможете на день, следующий после выдачи займа.
- оплата вперед графика происходит только по заявлению клиенту. Клиенты заполняют его в бумажном варианте или электронном через онлайн-банкинг.
- минимальная сумма досрочного погашения ипотеки в Сбербанке отсутствует. Максимальной планки также нет.
- оплата вперед срока доступна в любую дату независимо от графика платежей. Разрешено обращаться не только в будний день, но в выходные и даже праздники.
- спланировать гашение разрешено в дату обращения и в последующий за ней день.
- списание возможно только при наличии на счете заявленной суммы. Если средств недостаточно, заявка аннулируется. Тогда вы продолжаете платить по графику как и прежде.
- перерасчет ипотеки в Сбербанке при досрочном погашении пройдет сразу после оплаты большей суммы. Вы сможете забрать вновь сформированный график в кредитном отделе или посмотреть размер платежа в личном кабинете клиента.
- отменить спланированное досрочное гашение кредита можно до списания денег.
Если вы хотите погасить все долги по ипотечному кредиту сразу, то в последний платеж будет включена только переплата за последний расчетный месяц. Вы можете проверить свой текущий график погашения кредита, чтобы узнать, сколько вы должны. Вам не нужно ничего доплачивать, и это самый дешевый вариант предоплаты.
Какое досрочное погашение выгодно
В качестве примера воспользуемся тем же расчетом ипотеки. Вы решили погасить долг через 3 месяца после получения кредита. Таким образом, банк получает только начисленные проценты за этот период. Общая сумма процентов по овердрафту за весь период составляет 60 000 рублей.
Расчет досрочного погашения ипотечного кредита в Сбербанке лучше всего производить на портале ДомКлик — дополнительном банковском сервисе для выбора кредитной программы, подачи онлайн-заявки и поиска недвижимости, если вы только берете кредит. Как произвести расчет на портале:
Вы можете применить этот вариант расчета ипотеки с частичным досрочным погашением в Сбербанке и для существующего кредита. Затем в исходной информации необходимо указать текущую сумму задолженности и дату погашения. Если у вас возникли трудности с расчетом досрочного погашения ипотечного кредита Сбербанка в ипотечном онлайн-калькуляторе, обратитесь в отделение Кре
Вы должны подать в банк заявление о досрочном погашении кредита и указать сумму, которую вы намерены выплатить. У большинства банков есть специальная форма для этого заявления, которую можно взять в отделении, скачать с сайта банка или получить доступ через личный кабинет. Заявление можно сдать лично в отделении или отправить заказным письмом. В некоторых банках вы можете подать заявку на получение кредита на досрочное погашение в режиме онлайн через банк.
Например, в Сбербанке заявление на досрочное погашение можно подать через Сбербанк Онлайн, а в ВТБ-24 — через личный кабинет или позвонив в колл-центр. Однако пробиться через него сложно.
Проценты по кредиту начисляются до дня возврата кредита (статья 809(4) Гражданского кодекса Российской Федерации). Поэтому если вы планируете погасить кредит полностью, лучше заранее узнать точную сумму долга, включая проценты, на день планируемого погашения. Это сумма, которую необходимо внести на счет для досрочного закрытия кредита.
Большинство банков отменяют заявку и списывают назначенную сумму со счета, если на момент подачи заявки на счету нет денег. Однако если вы подадите заявление на досрочное погашение, некоторые банки автоматически изменят график платежей таким образом, что вам придется погасить кредит досрочно. Если в день выставления счета у вас на счету не окажется денег, вы будете считать себя неплательщиком и столкнетесь со штрафными санкциями. Обычно такие ситуации возникают в спешке, когда продают заложенное жилье и пытаются закрыть долг до сделки и снять обременение. 3 человек платит деньги — вплоть до копейки — пишет заявление, но не учитывает, что на зачисление денег на счет иногда уходит до трех рабочих дней, что приводит к штрафным санкциям.
В случае частичного погашения следует указать, хотите ли вы уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредита. Поэтому банк должен прислать вам пересмотренный график погашения или уведомление о новой полной сумме кредита после его погашения. Если вы подали заявление через интернет-банк, банк может отправить вам эти документы по тому же каналу.
Как рассчитать досрочную оплату ипотеки
Предупреждение. Кредит может быть погашен досрочно только после того, как вы подали заявление на его получение. Если вы просто внесете деньги на свой счет, связанный с вашим кредитным договором, банк будет списывать средства с вашего счета в соответствии с вашим графиком платежей, поскольку он не имеет права списывать с вашего счета сумму, превышающую указанную в договоре, без вашего согласия.
- Зайдите на основную страницу ДомКлик.
- Авторизуйтесь под своими учетными данными (можно использовать логин и пароль от личного кабинета клиента Сбербанка) или зарегистрируйтесь.
- Заполните данные по желаемому кредиту. Затем рассчитайте досрочное погашение ипотеки в Сбербанке на калькуляторе. Для этого пройдите в график оплаты и далее по ссылке для погашения раньше плановой даты.
- Выберите вариант изменения графика, день досрочки и ее размер. Нажмите кнопку для формирования нового плана кредита.
- В окне появится свежий план гашения с учетом досрочной оплаты задолженности.
Если вы хотите погасить свой жилищный кредит, переведя деньги со счета в другом банке, вам следует ознакомиться с тарифами на такую операцию, чтобы включить их в общую сумму платежа и правильно рассчитать сумму.
Ипотечные платежи могут осуществляться двумя способами — ежегодными платежами и поэтапными платежами.
Кaк oфopмить дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки
При первом способе оплаты, в первые годы ипотеки, большая часть ежемесячного платежа уходит на проценты, а меньшая часть — на основной долг (сумму, взятую в кредит). В дальнейшем структура ежемесячного платежа меняется: часть капитала увеличивается, а часть процентов уменьшается.
Шaг 1. Увeдoмьтe бaнк o пpeдcтoящeм пoгaшeнии
С премией вы оплачиваете большую часть процентов в течение первых нескольких лет после выплаты ипотеки. При аннуитетном плане вы можете использовать деньги в течение более длительного периода времени и выплачивать долг меньшими суммами.
Дифференцированные платежи стали практически излишними в ипотеке. Газпромбанк, Сургутнефтегазбанк и Россельхозбанк предлагают на выбор аннуитеты и диверсифицированные модели, хотя последние не очень популярны. В прошлом этот вид платежа имел преимущество перед аннуитетами, поскольку не было моратория на досрочное погашение суммы и срока, и банк рассчитывал его автоматически. Пенсионная система также не имеет таких ограничений.
В этом случае сумма аннуитетного кредита рассчитывается выше, чем в дифференцированной системе. А при одинаковой сумме кредита в аннуитетной системе первые платежи будут ниже, чем в дифференцированной системе. Это особенно важно в начале процесса, когда вы хотите как можно меньше нагружать свой бюджет по мере возникновения расходов на переезд, ремонт и перепланировку. Как только все эти вопросы будут решены, вы сможете начать процесс досрочного погашения кредита. Еще одним преимуществом ежегодных платежей является то, что вы можете лучше планировать свой бюджет и иметь «резервную сумму» на своем счету.
В настоящее время выплаты разницы имеют только одно преимущество: их легко рассчитать. Любой человек, имеющий простой калькулятор, может рассчитать проценты и расходы. В отличие от аннуитетных платежей, для которых требуется особый вид аннуитета. Существуют также различия в типах. Среди формул, используемых банками, есть 3 типа, которые условно можно разделить на дешевые, средние и дорогие.
Эксперты рекомендуют погашать ипотечный кредит в первые 5-7 лет после регистрации, если это возможно. Затем банк пересчитает платеж по кредиту на основе уменьшенной суммы кредита, и заемщик сможет сэкономить деньги. Если по истечении этого срока вы досрочно погасите часть ипотечного кредита, размер пособия будет значительно ниже.
Существует очень мало вариантов, при которых досрочное погашение ипотечного кредита было бы невыгодным. Например, если вы владеете бизнесом, то его погашение может оказаться невыгодным. В этом случае вам может быть выгоднее пустить деньги в бизнес под 20% годовых, чем погашать ипотеку под 10% годовых. А может быть, выгоднее не выплачивать ипотеку, а вложить деньги в собственное образование или образование своих детей.
Иногда встречаются парадоксальные решения — человек берет ипотечный кредит под 10% годовых и берет автокредит под 17% годовых, потому что считает, что нашел высокодоходное решение.
Шaг 2. Bнecитe дeньги нa cчeт
В Интернете вы можете найти калькулятор досрочного погашения, который позволит вам рассчитать, сколько вы получите прибыли от досрочного погашения кредита.
Bыгoднo ли дocpoчнoe пoгaшeниe ипoтeки
Как уже упоминалось, ипотечный кредит может быть полностью погашен и вне плана погашения. Однако если вы хотите погасить его частично, могут существовать ограничения. Например, такие средства могут быть внесены только в запланированные даты ежемесячных платежей.
3. как подать заявление на досрочное погашение
Опять же, вам необходимо проверить ваш ипотечный договор. В некоторых банках вы можете сделать это в электронном виде в личном кабинете. Другим обязательно нужен бумажный документ.
Теперь давайте рассмотрим, как рассчитывается досрочное погашение ипотечного кредита. Если вы посмотрите на суммы, есть несколько сервисов с калькуляторами, которые помогут вам с цифрами. В целом, однако, у каждого банка свои условия — лучше всего уточнить их у учреждения, выдавшего вам ипотечный кредит.
Когда речь заходит о пошаговом расчете досрочного погашения ипотечного кредита, приходится возвращаться к видам этих сделок. У каждого из них свой план действий.
Полное досрочное погашение
1 Определите дату погашения ипотечного кредита.
2. узнайте в банке сумму, которую вам необходимо погасить на эту дату.
3. сообщить банку о досрочном погашении ипотеки — отправить запрос в банк. Обычно это делается на бланке банка.
4. положить деньги на свой счет; банк спишет их в указанную дату.
Условия досрочного погашения ипотеки
5. попросите у банка справку о том, что вы выполнили все свои обязательства по кредиту. Вы получите пакет документов, необходимых для оформления ипотеки.
6. если права банка были подтверждены закладной, сотрудники банка должны вернуть ее с отметкой о том, что все обязательства выполнены в полном объеме, датой выполнения обязательств, подписью уполномоченного представителя учреждения и печатью банка.
7. аннулировать запись об ипотеке в Росреестре. Для этого необходимо подготовить определенные документы. Если у вас есть ипотека, вам необходимо предоставить заявление от владельца ипотеки, а также саму закладную или выписку со счета, свидетельствующую о том, что вы выполнили все свои обязательства по кредиту. Вам также потребуется справка от ипотечного кредитора. Если нет ипотеки, вам понадобится только выписка с банковского счета и документы о погашении кредита.
— Помните, что ипотека не может быть погашена досрочно, если у вас есть просрочки по платежам», — добавляет юрист.
При досрочном погашении ипотечного кредита необходимо помнить одну важную вещь. «Если заемщик вносит сумму, предназначенную для погашения ипотечного кредита, в ежемесячный
В этом случае заемщик обращается в банк с просьбой о досрочном погашении ипотечного кредита. Когда ипотека полностью погашена, банк взимает необходимую для этого сумму (включая проценты с даты погашения). Заемщик вносит деньги на счет, а в определенный день банк списывает сумму задолженности и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в день, когда наступает срок очередного ежемесячного платежа.
Расчет досрочного погашения ипотеки
Если вы совершаете срочный платеж, вы должны сообщить об этом банку. Обычно для полного досрочного погашения кредита приходится обращаться в банк (Фото: fizkes\shutterstock).
Ипотечный кредит может быть погашен — полностью или частично — за счет собственных средств, материнского капитала или субсидии для многодетных семей. При досрочном погашении за счет средств материнского капитала уменьшается сумма ежемесячного платежа, выбрать уменьшение срока в этом случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. В этом случае, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо представить юридический пакет документов для перечисления средств на погашение кредита.
Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит остаток материнского капитала в банк, предоставивший кредит.
В случае досрочного погашения ипотечного кредита заемщики имеют возможность частично погасить сумму, уплаченную в качестве страховой премии. Если покупатель делает досрочное погашение в начале года, он получает большую часть страховой суммы, а в конце года — меньшую, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».
Страховая компания также удерживает часть возмещенной суммы — около 25% от премии — которая была потрачена на обслуживание договора страхования (бюрократия, зарплата сотрудников, отчисления в банк и т.д.). Предположим, заемщик платит 50 тысяч рублей за страховку и успевает досрочно погасить ипотеку в течение шести месяцев с момента оформления кредита. Это позволяет ему возместить половину расходов на страхование. Однако еще 25% от 50 000 рублей должны быть выплачены страховой компании, в результате чего у заемщика остается 12 500 рублей.
Как вносить платежи
