Промсвязьбанк также предлагает платную услугу «Кредитная приостановка», которая откладывает платежи на два месяца без подтверждения причины, но доступна клиентам с хорошей кредитной историей. Стоимость услуги составляет 15% от суммы ежемесячного платежа, минимальная сумма — ₽ 2 000.
Поможем избавиться от всех долгов
- долг от 350 000 руб.
- просрочка более 3х месяцев по одному из долгов
- Анализ ситуации и документов клиента подробнее
- Разработка плана банкротства
- Выбор финансового управляющего
- Подготовка заявления и документов, подача в Арбитражный суд
- Юрист самостоятельно проводит процедуру: представительство в суде, споры с кредиторами, раздел имущества, торги.
- После торгов и расчетов с кредиторами, либо если нет имущества — без них, суд признает банкротство и освобождает должника от долгов.
- Государственная пошлина — 300 р.
- Вознаграждение арбитражного управляющего — от 25 000 р.
- Публикация сведений о банкротстве — от 10 000 р., не менее 2 объявлений
- Юридическое сопровождение процедуры — от 10 000 р./мес.
- долг от 50 000 до 500 000 рублей
- исполнительные производства окончены по п.4 ч.1 ст. 46 ФЗ «Об исполнительном производстве»
- Подготовка документов и анализ долгов
- Подача заявления в МФЦ о признании себя банкротом
- МФЦ проверяет сведения и делает публикацию в ЕФРСБ
- 6 месяцев период внесудебного банкротства, кредиторы проверяют ваше имущество, сделки и доходы
- через 6 месяцев МФЦ признает ваше банкротство, делает в ЕФРСБ публикацию. Долги, указанные в заявлении, списываются.
- процедура в МФЦ — бесплатно
- проверка документов, сопровождение юриста в МФЦ — 10 000 рублей
Основные условия для реорганизации при банкротстве
- долг от 350 000 руб.
- просрочка более 3х месяцев по одному из долгов
- возможность выплатить более 50% долгов за 3 года (без процентов)
- Анализ ситуации и документов клиента подробнее
- Выбор финансового управляющего для реструктуризации
- Подготовка заявления и документов, подача в Арбитражный суд
- Разработка плана реструктуризации, графика погашения задолженности
- Утверждение плана реструктуризации собранием кредиторов и Арбитражным судом
- Вводится реструктуризация, далее вы платите в соответствии с графиком
Продолжительность судебного разбирательства — 6 месяцев, реструктуризации — до 3 лет.
- Государственная пошлина — 300 р.
- Вознаграждение арбитражного управляющего — 25 000 р.
- Публикация сведений о банкротстве — от 10 000 р., не менее 2 объявлений
- Юридическое сопровождение процедуры — от 5 000 р./мес.
В результате вы получите
Независимо от количества кредиторов и суммы долга, все долги списываются.
Исключение составляют долги по алиментам, травмам, личные долги и долги за … Подробнее
После подачи заявления о банкротстве вам больше не придется отвечать на звонки коллекторских агентств, банков или судебных приставов.
Вы сможете выехать за границу и вернуть свой автомобиль. Вы сможете снова распоряжаться своим имуществом.
В новой редакции
Новая редакция позволяет вам снова распоряжаться своим имуществом с учетом правил проведения процедуры банкротства.
Законный способ избавиться от долгов
В 2023 году долговое бремя российских граждан будет очень высоким. Число людей, которые больше не могут обслуживать старые кредиты, стремительно растет.
Единственным законным способом избавиться от финансового бремени является процедура банкротства.
Поправки к закону «О банкротстве» — 127 фз, вступившие в силу в октябре 2015 года, предоставили гражданам России такую возможность. Объявить себя банкротом и списать долги можно через арбитражный суд. С 1 сентября 2020 года в МФЦ можно будет подать заявление об условном банкротстве бесплатно.
Кредитные каникулы: что это такое и как их получить
В связи с пандемией коронавируса в 2020 году у некоторых заемщиков снизился доход. Власти издали закон о кредитных каникулах (№ 106-ФЗ), который предусматривает отсрочку ежемесячных платежей на определенный срок.
Что дают кредитные каникулы
Ими можно воспользоваться, если возникли трудности с погашением кредита.
- Во время каникул заемщик не платит по кредиту;
- Если у заемщика есть просроченные задолженности, пени и штрафы, то на время кредитных каникул их заморозят и они не будут увеличиваться. Наличие просрочек не влияет на возможность взять каникулы, отметили в Банке России;
- В это время кредитор не может продать квартиру или машину, которые находятся у него в залоге;
- В ЦБ разъяснили, что информация о кредитных каникулах, которые предоставляются в 2022 году, будет отражена в кредитной истории, но не испортит ее.
Срок кредита продлевается за счет перерывов, но отсроченные платежи все равно должны быть внесены. Они перераспределяются на новый срок действия договора. Во время перерыва в кредитовании проценты по кредиту рассчитываются по другой ставке. Она рассчитывается как две трети среднерыночной процентной ставки от полной стоимости кредита (FVPL).
Банк «Открытие» приводит пример: у заемщика кредит на сумму ₽ 250 000 на срок более одного года. Процентная ставка составляет 16,522% годовых. В течение льготного периода проценты будут начисляться по ставке, сниженной на треть — до 11,01%.
Кому можно взять кредитные каникулы
8 марта президент России Владимир Путин подписал закон, позволяющий россиянам обращаться за новыми кредитами, даже если они брали их во время пандемии коронавируса. Это касается не только потребительских кредитов, но и ипотеки.
Закон распространяется на заемщиков, заключивших кредитный договор до 1 марта 2022 года. Это могут быть не только обычные граждане, но и субъекты малого и среднего предпринимательства (МСП), которые могут обратиться к кредитору до 30 сентября текущего года. Как отметили в Банке России, при необходимости правительство может продлить этот срок. Если у человека несколько кредитов, он может подать заявку на отсрочку по каждому из них.
Для получения отсрочки заемщик должен выполнить три условия:
- размер кредита по договору не должен быть выше уровня, установленного правительством;
- доход заемщика за месяц до обращения снизился на 30% и более по сравнению с его среднемесячным доходом в 2021 году;
- на момент обращения за новыми кредитными каникулами у заемщика не должен действовать аналогичный льготный период, в частности каникулы по ипотеке.
В середине марта правительство установило максимальные суммы кредитов, по которым россияне могут подать заявление на отсрочку по кредиту.
В середине марта правительство установило максимальные суммы по потребительским кредитам:
- ₽300 тыс. для физлиц;
- ₽350 тыс. для индивидуальных предпринимателей (ИП);
- ₽100 тыс. по кредитным картам;
- ₽700 тыс. по автокредитам.
Потолок ипотечного кредитования:
- ₽6 млн для Москвы;
- ₽4 млн для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальневосточного федерального округа;
- ₽3 млн для остальных регионов России.
Реструктуризация вместо банкротства
Если ваш случай не попадает под условия, необходимые для получения кредитных каникул, вы все равно можете найти решение. Например, обратиться в свой банк и уменьшить сумму выплат, продлив срок кредита. «Со своей стороны Банк России рекомендовал кредиторам оказывать помощь заемщикам в этой непростой ситуации», — говорится в сообщении регулятора.
Реструктуризация долга позволяет избежать банкротства, то есть восстановить платежеспособность гражданина и рассчитаться с кредиторами, как это называется в законе о банкротстве. Ее основная цель — установить и реализовать план погашения задолженности; срок погашения задолженности не может превышать трех лет.
Реструктуризация возможна, если суд установит, что должник в состоянии выплатить все существующие долги. Анализируются все источники дохода, и если их сумма за три года соотносится с долговой нагрузкой, то есть если должник может погасить все свои долги за три года, принимается решение о реструктуризации, пояснил Дмитрий Кваша, специалист по банкротству РБК Инвестиции.
Он также отметил: «Такая процедура невыгодна для должника, поскольку затягивает процесс. Когда процедура реструктуризации введена в действие, любое нарушение сроков приведет к тому, что клиента выкинут из реструктуризации и принудят к банкротству». По словам эксперта, единственным преимуществом реструктуризации является возможность урегулирования долгов. Более того, если у должника есть имущество, он может оставить его себе, если рассчитается с долгами.
Реструктуризация позволяет вам сохранить свои активы и не сталкиваться с последствиями банкротства, такими как временный запрет на зарубежные поездки или управление юридическим лицом. Ограничения на распоряжение активами могут быть наложены только в условиях суверенного дефолта
Как найти деньги для погашения долгов
«РБК Инвестиции» узнал у экспертов, как найти средства для погашения долгов. Такой план предложила финансовый советник Наталья Смирнова:
- Сначала используем все возможные финансовые способы. В частности, налоговые вычеты: стандартные за детей, социальные за благотворительность, за лечение, обучение, спорт, пенсионные программы, имущественные за покупку или постройку жилья, включая проценты по ипотеке, а также инвестиционные, в первую очередь — вычет типа А по индивидуальному инвестиционному счету (ИИС);
- Смотрим на госуслугах раздел пособий и льгот, возможно, вы подпадаете под какие-то выплаты или льготы;
- Анализируем имеющееся имущество, вероятно, можно что-то продать, что не приносит дохода и не используется (старая техника, одежда, аксессуары и т. д.). После тщательного анализа среди таких вещей может оказаться и машина, если ею редко пользуются, а обслуживание стоит денег. К тому же сейчас все подорожало;
- Кроме того, можно проанализировать структуру расходов и подобрать банковскую карту с кешбэком или бонусами по тем категориям расходов, где у вас наибольшие траты.
Финансовый консультант Анна Громова добавила, что продажу имущества облегчают доски объявлений. «Даже если вы никогда раньше ничего не продавали, это легко. Сейчас большой спрос на бытовую технику, даже сломанную или в не очень хорошем состоянии. Даже выброшенные марки хорошо продаются», — отметила она.
Если это не помогает, подумайте о том, чтобы сократить свои ежемесячные расходы таким образом, чтобы выплачивать кредит было намного легче. Например, перейдите с товаров и услуг, которые импортируются или страдают от дефицита и ввозятся в Россию, на отечественную продукцию. Вы также можете обойтись без некоторых товаров и услуг, от которых не зависит ваша жизнь, говорит Смирнова.
«Если это не помогает, нужно трезво взвесить, реально ли вообще продолжать выплачивать кредит, поможет ли увеличение дохода. Если поможет увеличение дохода на 10-15%, то придется либо искать новую работу, что непросто, либо подработку. И здесь уже вопрос сил и возможности совмещать несколько работ для получения кредита», — говорит финансовый консультант.
Громова отметила: «Вы можете подумать о том, что вы умеете делать. Например, можно переводить с английского, работать копирайтером или делать презентации. Вы можете посмотреть на любой бирже рекламы, сколько стоят услуги, затем разместить свое объявление и искать работу.
Если у вас нет возможности увеличить свой доход, можно обратиться за кредитом на отпуск, говорит Смирнова. «А если проблема более серьезная и решить все в период отпуска не представляется возможным, то единственный выход — банкротство», — добавляет консультант.
РБК Инвестиции» предлагает специальные материалы о банкротстве. В них вы узнаете, чем отличается судебное и внесудебное банкротство, какие документы необходимы для его проведения и каковы могут быть последствия. Кроме того, у наших коллег из «РБК-Недвижимость» есть статья с подробным анализом ипотечных каникул.
Смирнова также рекомендовала не брать новые кредиты и гораздо больше микрозаймов, чтобы продолжать выплачивать существующие. «Это путь к рабству и банкротству, я настоятельно не советую», — сказала она.
Когда пора начинать беспокоиться
- постоянно переоцениваете свои доходы;
- не знаете, сколько должны отдавать каждый месяц;
- откладываете оплату счетов за услуги ЖКХ на потом;
- используете новые кредитные карты и кредиты для выплаты старых долгов;
- платите только минимальный платеж по кредитным картам;
- не имеете накоплений на экстренные случаи.
Сложно. Вы также можете самостоятельно рассчитать соотношение своего долга к доходу (обслуживание долга в процентах от вашего дохода). Для этого нужно составить список кредитов вашей семьи, рассчитать сумму ежемесячных платежей и сравнить ее с ежемесячным доходом семьи. Если выплаты по кредитам съедают более половины вашего дохода, вы находитесь в «красной зоне». Даже небольшое увеличение дохода или рост расходов может привести к тому, что вы не сможете выполнять свои ежемесячные обязательства.
Выплаты по кредиту в размере 39-50% также считаются слишком высокими. Таким заемщикам необходимо приложить срочные усилия, чтобы уменьшить свой долг. 24-38% — это приемлемый уровень задолженности, но все же слишком высокий. От 16% до 23% — безопасный уровень. 15% или меньше — это как в России: если вы держите долг на низком уровне, у вас могут что-то отобрать.
Что делать?
Первый шаг — подготовиться. Соберите данные обо всех долгах, желательно в табличной форме:
- вид кредита (ипотека, автокредит, кредит наличными, кредит на товар, кредитная карта, микрозаем и т. д.);
- сумма задолженности;
- процентная ставка (в годовом выражении), ее проще всего посмотреть в договоре или в личном кабинете финансовой организации;
- срок погашения;
- размер ежемесячного платежа;
- дата платежа.
Шаг второй: найти источники погашения долга. Есть несколько вариантов: либо вы увеличиваете свои доходы, либо сокращаете расходы.
Ни тот, ни другой путь не выглядит очень перспективным. Если доход на душу населения в семье составляет от 15 000 до 20 000 рублей в месяц, как у многих в России, то много сэкономить не удастся. Типичный совет американским заемщикам «питаться дома, а не в ресторанах и кафе» в российских условиях кажется издевательством.
Но если вы оказались в сложной кредитной ситуации, у вас нет особого выбора. Как говорится в учебниках по финансам, если вы попали в финансовую яму, нужно хотя бы перестать копать. Стоит пересмотреть свой бюджет и активы и поискать способы вложить больше денег в погашение долга.
Самое сложное, что вы можете сделать, — это увеличить свой доход. Ситуация в экономике не одинакова, и список рекомендаций обычно короток: подработка по вечерам и выходным, использование хобби в качестве источника дохода, поиск более высокооплачиваемой работы. Возможности для улучшения ситуации невелики.
Поэтому, скорее всего, вам придется найти необходимые средства, изменив свои привычки и отсеяв непродуктивные расходы. Самое главное, конечно, не переусердствовать. Тому, кто работает и «живет» со смартфоном, не стоит покупать самый дешевый кнопочный телефон и тариф без интернета. Но для тех, кто пользуется телефоном по старинке — для голосового общения, — это вполне может быть мерой экономии.
Существует множество списков с рекомендациями о том, на чем можно сэкономить. Некоторые из них кажутся смешными и нереальными, другие вполне могут помочь вам приобрести лишнюю кассету. Продажа ненужных вещей через объявления типа Авито или Юла, поиск неиспользуемых подписок на услуги, бартер, использование скидок в продуктовых магазинах — все это может быть полезно.
Шаг четвертый — Расставьте приоритеты. Какой кредит вам нужно погасить в первую очередь? Может быть, лучше сократить срок или уменьшить платежи? Вот несколько методов, которые помогут вам систематизировать выплаты по кредитам. Конечно, каждый из них имеет свои преимущества и недостатки, решение за вами.
Метод снежного кома
Распределите кредиты в порядке убывания процентных ставок. Самые дорогие долги, то есть те, по которым самая высокая процентная ставка, должны погашаться быстрее. Этот метод также применим к кредитным картам. Процентная ставка по кредитной карте обычно выше, чем процентная ставка по кредиту наличными и даже выше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту. Однако существует так называемая ловушка кредитных карт. Если вы платите только минимальную процентную ставку, вы можете чувствовать себя вполне комфортно даже при большой сумме долга.
Метод снежного кома
Разложите свои кредиты по суммам. Сначала погасите самый маленький кредит. Этот метод психологически легче. Каждый погашенный кредит будет приносить вам чувство облегчения.
Метод снежинки
Метод для тех, у кого нет финансовой возможности регулярно досрочно погашать хотя бы один кредит. Любой незапланированный доход (премия, денежный подарок, погашенный долг) используется для дополнительного платежа по кредиту. Небольшие досрочные платежи — это лучше, чем ничего. Тем более что незапланированные доходы все равно не закладываются в бюджет.
А что с рефинансированием?
Центральный банк продолжает снижать ключевую процентную ставку, что снижает процентные ставки, в том числе и по кредитам. Однако рефинансирование по новой, более низкой процентной ставке реально только для кредитов с долгосрочным обеспечением, то есть ипотечных кредитов. Целевое рефинансирование потребительского кредита, кредитной карты или автокредита банки не практикуют. Можно попробовать рефинансировать кредитную карту, заказав другую с переносом баланса (такие предложения сейчас есть на рынке), но будет ли процентная ставка ниже с учетом критической ситуации заемщика — большой вопрос.
- Не отказывайтесь от автоплатежей за услуги. Если уж расход попал в список несокращаемых, согласитесь на автоплатеж. Однако пересматривайте этот список каждые три месяца.
- Оцените свое время. Это поможет вам оценивать потенциальные доходы и расходы в днях и часах вашей жизни, вашей работы.
- Экономия не должна делать жизнь хуже и скучнее, она должна решать проблемы.
- Ищите, где можно достичь наибольшего эффекта путем минимальных изменений. Начинайте с самых больших блоков расходов. В России часто это расходы на продукты питания.
- Не бывает слишком маленькой экономии. Бывают правила, которых перестают придерживаться.
Как клиентов МФО вынуждают вернуть долг?
Заемщики не всегда могут вернуть деньги вовремя. Когда речь заходит о просроченной задолженности, они могут столкнуться с другой стороной организации: На смену доброжелательным и улыбчивым менеджерам приходят жесткие, непреклонные сотрудники коллекторских отделов — сборщики долгов. Их методы зачастую циничны и неэтичны. Обычно они ограничиваются психологическим давлением: регулярными телефонными звонками, угрозами и т.д., требуя погашения долга. Однако могут использоваться и более радикальные методы, такие как порча имущества или физическое насилие.
Есть много случаев, когда коллекторы применяют насилие. Чаще всего это эмоциональное насилие. Например, женщине в Санкт-Петербурге, задолжавшей 11 000 рублей, прислали фотографию ее внучки с похоронным покрывалом на гробу. В Ростове-на-Дону сборщик долгов угрожал взорвать детский сад вместе с ней и детьми, если она не выплатит долг.
Когда эмоционального воздействия недостаточно, в ход идут более жестокие методы: Писать на стенах дома должника, разрушать замочные скважины, автомобили и т.д. Иногда действия коллекторов просто поражают своей жестокостью. Например, в Новосибирской области коллекторы ворвались в квартиру должницы, задолжавшей 5 000 рублей, изнасиловали ее и избили членов ее семьи.
Как закон защищает заемщиков от произвола взыскателей?
Их противоправные действия могут привести к уголовной ответственности в отношении нее и административной ответственности в отношении ее работодателя (микрофинансовой организации).
Большинство из них несут уголовную ответственность по следующим статьям: ст. 128.1 УК РФ («Клевета»), ст. 139 УК РФ («Насилие в семье»), ст. 163 УК РФ («Вымогательство»), ст. 119 УК РФ («Угроза совершения преступления»). По ст. 119 («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»), ст. 115 («Умысел на причинение легкого вреда здоровью»), ст. 116 («Нападение») и ст. 330 («Казнокрадство») УК РФ.
Для защиты прав и интересов граждан, имеющих просроченную задолженность перед кредиторами, был принят Федеральный закон от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов лиц при осуществлении деятельности по возврату долгов и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Согласно этому закону, коллектор должен быть представлен при контакте с должником. Личные встречи разрешены не чаще одного раза в неделю, а телефонные звонки — не чаще двух раз в неделю. И встречи, и звонки разрешены только в строго определенное время: с 8:00 до 22:00 по будням и с 9:00 до 20:00 по выходным. Аналогичные правила действуют в отношении текстовых и голосовых сообщений. Однако в месяц можно отправлять не более 16 сообщений.
За нарушение этих правил МФО может быть привлечена к административной ответственности по статьям 14.57, 15.26.1, 15.26.2, 15.38 Кодекса об административных правонарушениях РФ.
Напомним, что коллекторские агентства и МФО могут быть привлечены к ответственности только при наличии доказательств того, что они сообщили о противоправном поведении. Например, микрофинансовая организация в Кемерово была оштрафована за оскорбление должника. Заемщица сделала записи телефонных разговоров, которые позже приложила к своей жалобе. Эти записи стали достаточным доказательством для привлечения МФО к административной ответственности.
Порядок и частота общения с должником могут регулироваться письменным соглашением между должником и кредитором, которое выходит за рамки вышеуказанных положений. Однако такое соглашение может быть заключено только после возникновения просроченной задолженности. Должник имеет право расторгнуть соглашение в любое время. Для этого достаточно уведомить кредитора нотариальным уведомлением, доставкой с подтверждением получения или заказным письмом. В письме Центробанка от 3 октября 2019 года указано, что, по жалобам граждан, некоторые кредиторы заключают с заемщиками соглашения об определении способов и периодичности взаимодействия с ними по взысканию задолженности в момент подписания договора потребительского кредита (займа). Это делается путем включения соответствующих положений в условия договора или подписания отдельного документа. Следует иметь в виду, что такие действия кредитора являются нарушением прав потребителя финансовых услуг. 3.
(Как предотвратить передачу долга коллекторскому агентству и что делать, если вас преследуют коллекторские агентства, читайте в статьях «Взял кредит — подумай о коллекторских агентствах», «Как должник может защитить себя от грубого произвола представителей банка». Как предотвратить передачу ваших персональных данных коллекторским агентствам и что делать, если банк виновен в передаче личной информации, читайте в статье «Борьба за персональные данные»).
Что делать, если нет возможности вернуть долг?
Существует два основных механизма оптимизации финансовой нагрузки на должника МФО.
1. пересмотр сроков погашения.
Перенос сроков погашения долга — это соглашение между кредитором и заемщиком об изменении условий договора займа. Для этого заемщик должен подать письменный запрос в МФО. В запросе должны быть указаны причины, по которым заем не может быть погашен на существующих условиях. В зависимости от обстоятельств МФО может согласиться или отказать в реструктуризации.
В большинстве случаев кредитор идет навстречу заемщикам, желающим сократить ежемесячные выплаты, продлевая срок погашения займа. Такая договоренность выгодна МФО: клиент может платить меньше каждый месяц, но переплата по займу значительно увеличивается из-за продления срока.
(Подробнее о вариантах переноса сроков и о том, как договориться с банком об изменении условий кредита, если финансовое положение заемщика ухудшилось, читайте в статье «Я решил купить жилье в кредит — оцените риски»).
2. рефинансировать долг.
Рефинансирование — это получение нового кредита на более выгодных условиях в обмен на полное или частичное погашение предыдущего кредита.
Схема рефинансирования через другой банк или МФО выглядит следующим образом. Заемщик берет кредит в банке, который погашает существующий кредит в МФО. Если новый кредит превышает сумму долга, остаток используется по усмотрению заемщика.
Рефинансирование освобождает должника от проблемных коллекторских агентств и помогает снизить процентную ставку по долгу. Однако обязательным условием является то, чтобы заемщик рефинансировался не через другую микрофинансовую организацию, а через крупный, уважаемый банк.
Часто МФО сами предлагают своим клиентам рефинансировать долги по льготным ставкам. Настоятельно не рекомендуется делать это через ту микрофинансовую организацию, где был взят первоначальный кредит. Как правило, заемщики получают не уменьшение, а увеличение своего долга. Это происходит в следующих случаях.
Человека убеждают погасить долг по первому договору до истечения срока. Для этого его просят подписать второй договор займа и обещают более выгодные условия. Однако в действительности МФО включает проценты по первому займу в сумму займа по второму договору и снова начисляет проценты на эту значительно возросшую сумму. Второй кредит остается на бумаге: вместо денег заемщик получает вдвое больший долг. Такие цепочки могут включать от трех до пяти перезаключенных договоров. Цель этих манипуляций — увеличить долг мошенническим путем.
Поскольку оспорить законность таких договоров в суде практически невозможно, не следует безоговорочно доверять улыбчивым менеджерам МФО, обещающим беспроцентное рефинансирование долга.
В каких случаях банк может предложить реструктуризацию ипотеки?
Этот вариант возможен, если по каким-то причинам невозможно отказаться от ипотеки или если ваша жизненная ситуация не улучшится даже после моратория.
Реструктуризация означает изменение первоначальных условий кредитования. Новые условия погашения кредита обсуждаются с каждым клиентом индивидуально. Например, банк может снизить ежемесячный платеж, продлив срок кредита или предоставив льготный период, в течение которого необходимо погашать только начисленные проценты.
В отличие от ипотеки, информация о переносе сроков погашения долга заносится в кредитное досье заемщика и оказывает негативное влияние на его кредитную историю. Однако если заемщик бездействует, он может лишиться своего жилья, поэтому это лучшее решение, чем одностороннее погашение.
Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?
Это возможно, но банкротство — крайне нежелательный способ избавиться от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота арестовывается и продается с аукциона. Если вырученных средств недостаточно для выплаты всем кредиторам, весь долг списывается.
Если общая сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рупий, заемщик может объявить себя банкротом, подав заявление в МФЦ. Если общая сумма долга составляет более 500 000 рупий, процедура банкротства оформляется только в суде.
Как избежать финансовых трудностей, связанных с оплатой ипотеки?
Чтобы защитить себя от непреодолимых финансовых обязательств, необходимо позаботиться об этом вопросе до подачи заявки на ипотечный кредит. Прежде всего, рекомендуется создать подушку финансовой безопасности в размере от 3 до 6 месячных зарплат. Так вы сможете вовремя погасить долг и в то же время искать новую работу на случай потери дохода.
Во-вторых, прежде чем брать кредит, необходимо спланировать свой бюджет и выяснить, какой процент от дохода вашей семьи должен идти на выплаты по ипотеке. Лучше всего, если ваш доход не будет превышать 30%. Бонусы и другие виды пособий не должны приниматься во внимание, так как ваш работодатель может перестать их выплачивать.
Еще один способ защитить себя — застраховать жизнь и здоровье. При таком страховании заемщик освобождается от ответственности в случае потери трудоспособности. Некоторые банки также предлагают страхование от недобровольной безработицы.
Способ первый
Прежде всего, вы должны погасить все свои долги. Другими словами, структурируйте свои кредиты: узнайте договоры и запишите их условия в блокнот (сумма и срок кредита, общая стоимость кредита с учетом процентов, процентная ставка, дата ежемесячного платежа и сумма кредита). Не лишним будет отметить размер штрафных санкций по каждому кредиту, порядок их начисления и условия, при которых они могут быть применены.
Всю информацию о своих долгах вы можете увидеть в личном кабинете интернет-банка.
Вы можете перечислить свои долги в порядке от наименьшей до наибольшей суммы.
Существует две тактики погашения кредитов: «схема пирамиды» и «схема лавины», говорит Дайнеко. В «лавине» сначала погашаются самые дорогие кредиты (обычно долг по кредитной карте). Ипотека, как кредит с самой низкой процентной ставкой, погашается в последнюю очередь.
«С финансовой точки зрения, это самый дешевый способ — он позволяет сэкономить деньги, выплачивая проценты по дорогим кредитам раньше. Главное, чтобы деньги, освободившиеся после погашения дорогих кредитов, были использованы не для покупок, а для погашения следующего по цепочке кредита», — отмечает эксперт.
«Снежный ком» менее выгоден в финансовом плане, но психологически более приятен. Во-первых, более мелкие кредиты берутся раньше. В этом случае можно быстро достичь цели — сократить количество кредитов. Разобравшись с одним долгом, человеку легче найти мотивацию для погашения следующего.
Способ второй
Попробуйте изменить график погашения кредита, то есть изменить существующий договор на более выгодные для вас условия (в идеале — снизить процентную ставку и оставить срок погашения прежним).
Банки обычно очень благосклонно относятся к клиентам, оказавшимся в следующих жизненных ситуациях:
- существенное снижение доходов — например, из-за потери работы или резкого снижения зарплаты;
- призыв в армию;
- декрет или отпуск по уходу за ребенком;
- утрата трудоспособности, отсутствие возможности зарабатывать из-за травмы или болезни.
Одним из видов реструктуризации долга является предоставление отсрочки платежа: должник прекращает выплату кредита или выплачивает только проценты по долгу в течение согласованного с финансовым учреждением периода.
Другим вариантом пересмотра графика погашения долга является пролонгация. В этом случае ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита продлевается.
Заявление о переносе сроков погашения долга можно подать только в ту кредитную организацию, в которой вы брали кредит. Имейте в виду, что в пересмотре сроков может быть отказано; банки не обязаны предоставлять вам пересмотр сроков.
Способ третий
Еще один способ уменьшить долговое бремя — рефинансирование (получение нового, более дешевого кредита для погашения уже имеющихся кредитов). Выгода может заключаться в снижении ежемесячного платежа, оптимизации срока кредита и снижении процентной ставки.
Важно. Недобросовестный заемщик, скорее всего, откажется от реструктуризации долга. Поэтому стоит задуматься об этом процессе еще до начала просрочки.
На что обратить внимание при рефинансировании кредита?
Прежде всего, необходимо сравнить ежемесячную ставку по новому кредиту с суммой, которую вы ежемесячно выплачиваете по имеющимся кредитам. Более низкая ежемесячная ставка поможет вам сократить долг, объясняет Дайнеко.
Обратите внимание на срок нового кредита. В идеале он не должен быть больше, чем срок существующих кредитов. Если банк не идет на уступки, допустимо немного продлить срок кредита. Главное — снизить ежемесячные платежи. В конце концов, когда финансовое положение улучшится, кредит можно будет погасить досрочно.
Важно. Не забудьте учесть стоимость рефинансирования кредита. Как показывает практика, рефинансирование выгодно для ипотеки, если оно позволяет снизить процентную ставку на 1-1,5%. Это связано с тем, что при рефинансировании ипотечного кредита возникают дополнительные расходы на оценочную экспертизу, страхование жизни и здоровья, регистрацию права собственности. Вы должны убедиться, что эти расходы не превышают потенциальную выгоду от рефинансирования кредита.
Могут ли расти долги после смерти должника?
Финансовые учреждения имеют право начислять проценты по кредитам даже после смерти заемщика. Однако штрафы и пени за просрочку платежей не могут быть увеличены. Кредитор обязан установить штрафы на момент смерти человека и не может взимать новые штрафы до тех пор, пока кто-то не примет имущество заемщика вместе с долгом. Лучше всего обратиться в банк, МФО или КПК, если вы обнаружили, что ваш родственник все еще является должником. Предъявите там свидетельство о смерти и потребуйте, чтобы штрафы не начислялись до тех пор, пока имущество и финансовые обязательства не перейдут к вам официально. Если же кредитор узнал о смерти должника слишком поздно, чтобы выплатить дополнительные штрафные проценты, вы можете попросить пересчитать их после вступления в наследство.
Если сумма долга велика, возможно, вам придется выплачивать высокие проценты по займу или кредиту до момента вступления в наследство. Поговорите с кредитором о возможности «заморозить» долг до момента вступления в наследство. Особенно важно договориться об этом, если сумма долга велика или если кредитор имеет право залога на имущество, которое вы должны унаследовать. Кроме того, бывают случаи, когда наследников несколько, и вы еще не знаете, как будет разделено имущество между вами и какую часть долга придется выплачивать вам, а какую другим наследникам.
Если вы единственный наследник и знаете, что вам придется выплачивать долги, уточните у кредитора, можете ли вы начать выплаты за умершего немедленно. Попросите предоставить вам план выплат. Если сумма небольшая, возможно, вам будет выгоднее досрочно погасить заем или кредит, чтобы сэкономить на выплате процентов. Финансовые учреждения часто выдают авансы наследникам: Они переносят сроки погашения долга, откладывают платежи или соглашаются принять деньги от человека, который не указан в договоре в качестве созаемщика или поручителя. Обычно банкам, МФО и КПК проще достичь мирового соглашения с должниками и получить все платежи по договору, чем взыскивать долг через суд или переоформлять и продавать залог. Вы можете попросить своих кредиторов пересчитать сумму задолженности после того, как вы унаследуете имущество, но это может быть очень неприятно. К этому времени кредитор, возможно, уже передал просроченную задолженность коллекторским агентствам, и договориться с ним о реструктуризации займов или кредитов не всегда возможно.
Как действовать, если кредит был взят под залог или поручительство?
Квартира или машина, которую вы унаследовали, может быть заложена банку. Если вы унаследовали квартиру или автомобиль, они ваши, и вы можете пользоваться ими, но вы не можете продавать или дарить их, пока не выплатите кредит. Если вы не выплатите ипотечный или автомобильный кредит, банк может повторно завладеть жильем или автомобилем.
Кредитор не может обратить взыскание на имущество, находящееся в доверительном управлении, пока наследники не получат свидетельство о праве собственности на это имущество. Если вы обнаружите, что не можете погасить кредит, вы можете добровольно отдать обремененное имущество кредитору, чтобы погасить долг. Возможно, вы унаследовали кредит с поручителем. Однако, согласно условиям кредитного договора, ответственность поручителя может прекратиться в случае смерти заемщика. В этом случае кредиторы будут требовать погашения долга только с вас. Возможен и другой вариант. В договоре указано, что поручитель отвечает по кредиту даже в том случае, если долг переходит к новому заемщику (например, в случае смерти предыдущего заемщика). Следовательно, поручитель должен выплатить кредит до получения наследства и в этом случае несет солидарную с вами ответственность по долгу. Обратите внимание, однако, что поручитель имеет право требовать от вас возмещения расходов по кредиту. Однако только в пределах стоимости имущества, которое вы унаследовали.
Заемщик был застрахован. Нужно ли платить по его кредиту?
Банки часто рекомендуют заемщикам оформить страхование жизни и здоровья в пользу банка, особенно если вы взяли крупный кредит на длительный срок. Если наследник оформил такой полис, страховщик обязан погасить весь долг перед банком. Однако страховой полис может содержать ограничения, поэтому важно внимательно его прочитать.
Не каждая смерть может считаться страховым случаем. Например, если заемщик совершил самоубийство или страдает неизлечимой болезнью, которую он скрыл от страховой компании, страховщик не будет погашать долг — он перейдет к наследникам. Эти подробности вы должны прочитать в условиях страхования.
Это может быть вам интересно:
