Что ж, пандемия 2020 года дала «добро». Люди потеряли работу: малые и средние предприятия закрылись, крупные компании сократились, чтобы остаться на плаву.
Последствия банкротства для физических лиц
Личное банкротство стало спасательным кругом для должников. Они могли избавиться от своих плохих долгов и снова вздохнуть. Этот процесс длительный, сложный и дорогостоящий. Прежде чем ввязываться в него, следует подумать о последствиях и недостатках. Это не для всех.
Если вам понравилось, подписывайтесь на Telegram-канал Brobank.ru и больше никогда не пропускайте новости
Окончил Международный университет Восточной Европы по специальности «Банковское дело». С отличием окончил Российский экономический институт имени Г.В. Плеханова по специальности «финансы и кредит». Десятилетний опыт работы в ведущих российских банках. Является аналитиком и экспертом Агентства банковской и финансовой стабильности «Бробанк». Открыть профиль rusanova@brobank.ru.
Рассмотрим все минусы личного банкротства и последствия, которые важно знать заранее. Личное банкротство — одна из самых сложных юридических процедур для частных лиц, и здесь существует множество нюансов. По этой причине через банкротство проходит лишь небольшой процент лиц, имеющих на это право. Все важные моменты можно узнать на сайте Brobank.ru.
Чтобы принять правильное решение, следует сначала ознакомиться с недостатками банкротства, а затем с его последствиями.
Это дорого
Как ни странно, подача заявления о банкротстве — дело не дешевое. Вам придется потратить много денег, чтобы избавиться от своих долгов. Это основная причина, по которой большинство потенциальных банкротов не обращаются в суд с заявлением о банкротстве — у них просто нет на это денег.
И это несмотря на то, что было принято решение о снижении госпошлины за процедуру. Если раньше она составляла 6 000, то теперь — 300 рублей. Снижение было сделано специально, чтобы сделать процедуру более доступной. Однако это не имеет большого значения, так как есть и другие важные расходы.
На что следует потратить плату:
- госпошлина за рассмотрение дела — 300 рублей;
- зарплата финансовому управляющему, который обязательно вступает в дело — минимум 25 000 рублей, а дальше — все зависит от ситуации;
- если финансовый управляющий по итогу занимается реализацией имущества должника, он получает 7% от “выручки”;
- сообщение о предстоящем банкротстве гражданина в СМИ — около 10 000 рублей, проводится обязательно;
- внесение информации о банкротстве в специальный реестр — около 4000 рублей;
- расходы на почтовые расходы, различные сопутствующие расходы, например, на проведение оценки имущества и пр. Сюда тоже можно заложить примерно 5000 рублей.
Без учета сбора за продажу недвижимости процедура обойдется заявителю как минимум в 45 000 рублей (на практике больше). И это без учета гонорара юридической фирмы, без которой мало кто обходится.
Это долго
Последствия личного банкротства не так быстры, как хотелось бы. Прежде всего, вам еще придется попытаться получить свой статус в ходе длительной процедуры. Если вы наймете компанию для сопровождения, это будет быстрее. Если вы будете заниматься этим самостоятельно, то времени уйдет как минимум в 1,5 раза больше.
- Сбор бумаг. Их очень и очень много, самостоятельно их можно собирать месяцами. А если соберете не все или не так, вам еще и откажут в рассмотрении дела — это снова время на исправление ситуации.
- Рассмотрение судом возможности банкротства. Если оно реально, начинается поиск финансового управляющего.
- Назначается время следующего заседания, к которому финансовый управляющий должен подготовиться, изучить материалы дела, финансовую сторону жизни “подопечного”, составить план действий.
- На заседании рассматривается план и собранная информация. Если план не устраивает судью, назначается время на его корректировку. Или же судья сразу принимает решение признать заявителя банкротом.
- Далее финуправляющий начинает реализацию имущества должника.
Это приблизительный график, он может быть больше. Будьте готовы к тому, что банкротство наступит примерно через 1,5-2 года после того, как вы начнете собирать документы.
Родственники — под подозрением
«Мало кто планирует свое банкротство заранее, если только это не афера. Обычно человек берет свой первый кредит, выплачивает его, обретает уверенность в том, что может справиться с большей суммой, и его потребности растут. За этим следуют новые кредиты. Кто-то не рассчитывает свои силы, у кого-то может возникнуть непредвиденная ситуация. Яркий пример — пандемия, когда тысячи людей остались без привычного дохода», — говорит Камиль Исаев, руководитель Управления по банкротству.
По официальным данным, в 2021 году и за первые пять месяцев 2022 года в Арбитражный суд Ставропольского края было подано почти 7 000 дел о банкротстве граждан. По 3800 из них производство было завершено. В 3552 случаях суд списал долги банкрота.
«В 15 случаях суд отказал в применении правил освобождения должников от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе привлечение гражданина к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство, непредставление должником необходимых сведений финансовому управляющему или суду либо представление ложных сведений, совершение должником неправомерных действий при принятии или исполнении обязательств, на которые он рассчитывал.
Некоторые юристы предлагают немедленно списать любой долг. Однако, как показывают официальные документы, суд может признать человека неплатежеспособным и без списания долга.
«Например, если вы просто переводите активы родственникам, арбитражные управляющие и профессиональные кредиторы могут легко оспорить вывод активов. В рамках процедуры банкротства они могут проанализировать все сделки за последние три года. И если вдруг ваша бабушка без счетов и сбережений, с пенсией в 10 000 рублей, купит у вас дом за три миллиона, суд сразу заподозрит право собственности. И бабушка должна будет объяснить, откуда у нее деньги, и подкрепить свои слова документами», — комментирует юрист Игорь Усков.
Чем ближе процедура банкротства, тем больше вероятность, что будут проверять, готовились ли вы к ней и выводили ли активы», — говорит он.
Сделки с родственниками сразу попадают под подозрение. Например, если в течение последних трех лет вы заключили с супругом брачный договор, предусматривающий несправедливый раздел имущества и долгов (например, жена получает все имущество, а муж — только долги), это может быть оспорено, и имущество вернется в конкурсную массу. Если имущество было продано третьему лицу, вырученные средства могут быть истребованы. Самый простой способ — оспорить договоры дарения. В этом случае они могут просто использовать подаренное имущество для погашения долгов.
Расскажите, на что потратили
«Вас также не освободят от долга, если вы аргументированно не объясните, куда ушли деньги, и не докажете, что не можете их вернуть. Допустим, кто-то взял потребительский кредит, выплатил несколько взносов или вообще не платил, а потом заявляет, что не может погасить долг. Возникает вопрос: на что были потрачены деньги? Было ли на них что-то куплено? Если да, то это что-то можно продать и вернуть долг. Потратил ли он их на лечение? Покажите медицинскую карту. Совершил ли он кражу? Необходимо сделать заявление в правоохранительные органы», — добавил адвокат.
Есть и другие тонкости. Например, вы погасили ипотеку, проигнорировали долги по другим кредитам, а потом решили подать на банкротство. Однако удовлетворение требований одних кредиторов за счет других является нарушением закона. Возможно, что деньги, потраченные на ипотечный кредит в последние шесть месяцев, вернутся в конкурсную массу и право собственности на недвижимость может быть оспорено.
Вам следует иметь это в виду при подаче заявления на получение кредита. Вас не освободят от долгов, если вы предоставили ложную информацию о своих доходах. Как объясняет Игорь Усков, бывают случаи, когда люди преувеличивают свои доходы, чтобы получить более высокий кредит. А если они потом не могут расплатиться, их обвиняют в мошенничестве в рамках уголовного дела.
«Раньше суды почти на 100 процентов избавляли от долгов, а теперь тот факт, что у вас ничего нет, не только принимается во внимание, но и анализируется, почему», — говорит адвокат.
Дорогое «удовольствие»
Примерная стоимость процедуры банкротства составляет от 140 000 до 200 000 рублей. В ходе судебного разбирательства вам также придется внести в суд 35 000 рублей на оплату услуг финансового управляющего. Возможно, вам также придется выплатить компенсацию за судебные издержки — от 15 тысяч рублей.
«Если у человека нет денег на все это, можно провести упрощенную процедуру банкротства без финансового управляющего, подав документы в МФЦ. Это возможно, если общая сумма долга составляет от 50 до 500 тысяч рублей. При этом учитываются все долги, кроме алиментов и назначенных судом компенсационных выплат по различным делам — они не списываются. Еще одно условие: вы должны пройти через суд по требованиям кредиторов, а судебный пристав должен прекратить исполнительное производство на том основании, что у вас нет имущества и средств для покрытия долга», — объясняет Камиль Исаев.
Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция для должников, превысивших 500 тысяч рублей
Если вы решили, что единственный выход в вашем случае — это подать заявление о банкротстве, необходимо предпринять решительные действия.
Если сумма долга превышает 500 000 рублей, порядок действий следующий:
- Собрать необходимые документы. Для подачи заявления потребуются:
- личные документы (брачные свидетельства, документы о рождении детей, опеке и т.д.);
- копии СНИЛС, ИНН, выписка по лицевому счету;
- перечь имущества с подтверждением права владения;
- справка о доходах и выписки со счетов;
- выписка из реестра при наличии акций;
- кредитные договоры, по которым накопились задолженности с указанием сумм и нахождения кредиторов.;
- опись имущества;
- медицинские документы, подтверждающие опекунство, наличие травмы, проведение операций.
- Подготовить письменное описание ситуации, приведшей к банкротству (прикладывается к заявлению).
- Подать заявление и документы в суд лично, почтой или онлайн.
После подачи заявления ни один кредитор не имеет права предъявлять вам требования. Вы также не имеете права урегулировать задолженность. У суда есть максимум 7 месяцев, чтобы изучить представленную информацию и вынести решение.
Суд может предложить реструктуризацию долга. График судебного разбирательства предлагается должником или кредитором; он не может занимать более 3 лет. Самым важным фактором является доход должника. После вычета расходов на жизнь деньги должника используются для погашения долга таким образом, чтобы человек не остался без средств к существованию в течение трех лет.
За услуги финансового управляющего взимается единовременная плата в размере 25 000 рандов. Если требуется рассрочка, необходимо подать заявление в суд.
После того как банк принял решение о признании лица неплатежеспособным, составляется экспертное заключение об активах. Если заемщик и кредитор не согласны, они могут обжаловать решение. Финансовый администратор организует аукцион. Имущество может быть продано:
- недвижимость;
- транспорт;
- бытовая техника;
- драгоценности.
Имущество стоимостью более 100 000 евро продается на открытом аукционе, о чем информируются все кредиторы. Вырученные средства используются для погашения долга.
Заявление на банкротство
После проведения подготовительных мероприятий (сюда входит получение необходимых документов и оплата обязательных судебных расходов) можно подавать заявление в арбитражный суд с приложением необходимых документов. Это заявление заполняется в свободной форме, но должно содержать основную информацию (причины возникновения задолженности, сумму долга и продолжительность просрочки). Если выплата вознаграждения управляющего требует рассрочки, необходимо подать дополнительное заявление.
Таким образом, мы ответили на вопрос, как подать заявление о банкротстве физического лица. Хотелось бы еще раз отметить, что каждый случай индивидуален, поэтому вы должны быть готовы к тому, что вам придется получить некоторую дополнительную информацию. Также отметим, что прежде чем обращаться в суд за получением статуса банкрота, вам следует ознакомиться с действующим законодательством и убедиться в том, что ваша ситуация соответствует критериям банкротства.
Процедура банкротства физического лица — пошаговая инструкция для должников, с суммой долга от 50 до 500 тысяч рублей
В этом случае процедура банкротства не может быть начата до завершения исполнительного производства. Что это означает для вас?
- Банк или МФО обратились в суд для взыскания долга.
- Судебные приставы отчитались, что долг взыскать невозможно. То есть у гражданина нет необходимого имущества для компенсации финансового ущерба. Завершить производство по судебному исполнению достаточно сложно, процесс может затянуться надолго.
Если это так, то процедура банкротства может быть открыта:
- Подать заявление в МФЦ (не важно, по месту регистрации или нет).
- Подождать окончание проверки МФЦ (на самом ли деле исполнительное производство закончилось).
В результате сведения о банкротстве будут включены в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве.
Оспаривание сделок при банкротстве физического лица
Законодательство Российской Федерации предусматривает, что некоторые сделки действительно могут быть признаны недействительными. Этот вопрос рассматривается, в частности, в параграфах Закона о банкротстве и в нормативных актах, дополняющих, расширяющих и разъясняющих этот закон.
Существует два вида сделок, которые суд может признать недействительными и вынести соответствующее решение.
Первый вид — «привилегированные» — сделки, заключенные с определенным количеством кредиторов (1 или более). Таким образом, если в конечном итоге финансовым интересам был нанесен ущерб, а требования других субъектов, которые также являются кредиторами должника, не были удовлетворены, есть обоснованное подозрение, что интересы одного из кредиторов были привилегированными по отношению к интересам других. Для первого типа сделок принято рассматривать соглашения, которые были подписаны не ранее чем за шесть месяцев до открытия процедуры банкротства.
Второй тип — «подозрительные» — сделки, заключенные с заведомо неравноценным возмещением. В этом случае могут быть оспорены сделки, заключенные не менее чем за 12 месяцев до открытия процедуры банкротства и 12 месяцев после этого. Ко второму типу также относятся сделки, которые были заключены с явным намерением причинить вред кредиторам. Такие сделки могут быть оспорены, если они были заключены не ранее чем за 36 месяцев до открытия конкурсного производства.
Чтобы избежать негативных последствий предстоящего банкротства, должник обычно может заранее начать распоряжаться имуществом, в отношении которого будет открыто конкурсное производство. Это делается следующим образом:
- договора купли-продажи;
- передачи имущества якобы в дар;
- по договору заставы.
Такие сделки в рамках процедуры банкротства должны быть одобрены арбитражным управляющим.
Как происходит оспаривание сделок при банкротстве в судебной практике?
Теперь давайте более подробно рассмотрим сами действия, которые происходят в рамках этой процедуры, и их последовательность.
- Кредиторы обращаются к арбитражному управляющему или вынести свое решение на совете кредиторов, чтобы впоследствии управляющий мог инициировать делопроизводство по данному вопросу.
- Если совет кредиторов отказывается от подачи заявления в суд, кредитор имеет право подать его самостоятельно.
- Если совет кредиторов согласен на подачу заявления, то управляющий обращается в Арбитражный суд.
- Суд запускает делопроизводство.
- Суд рассматривает пакет прилагаемых к заявлению документов.
- На основании данного рассмотрения суд принимает решение: сделка либо отменяется, либо суд дает отказ в реализации данной процедуры.
«Теперь я изгой»: жизнь после финансового краха
Закон о личном банкротстве вступил в силу 1 октября 2015 года и подарил надежду примерно полумиллиону россиян. Именно столько граждан, по оценкам Центрального банка, имели непосильное бремя и могли рассчитывать на списание своих долгов. Спустя три года это число выросло до более чем 700 000 человек.
Тот, кто не платит по кредитам более трех месяцев, теперь считается потенциальным банкротом. И его долги превышают 500 тысяч рублей. Если такой гражданин обратится в арбитражный суд, его может ждать одна из трех ситуаций: банкротство с ликвидацией имущества, реструктуризация долга или мировое соглашение с кредиторами. В настоящее время в России более 50 тысяч человек получили официальный статус финансовой несостоятельности.
В социальных сетях и на профильных форумах эти люди называют себя «освобожденными». Они ведут многомесячную борьбу в суде, знают 217-ФЗ почти наизусть и готовы поделиться своим опытом с новичками. В основном, их советы сводятся к одной точке зрения: это сложно, но можно. Однако, как показывает практика, банкротство — это не последнее финансовое приключение в их жизни.
«Еще бегать и бегать…»
Режим банкротства в России не может быть достигнут в одиночку. В любом случае гражданину помогает финансовый управляющий, назначенный судом. Этот специалист контролирует ход арбитражного процесса и отвечает за контакты с кредиторами. Он даже может получать зарплату от имени клиента, если его счета заморожены.
Окончание процедуры банкротства означает уход помощника. Но на этом трудности должника не заканчиваются. Первое «задание», которое предстоит выполнить новичку, — обновить свой статус в кредитных союзах, налоговой инспекции, коллекторских агентствах и Управлении жилищно-коммунального хозяйства.
«Я пришел в банк с решением суда об освобождении моего зарплатного счета. Они отказались принять его, пока я не предоставил им единственный оригинал судебного решения. Я им его не отдал, что мне делать?». — На соответствующих форумах можно найти сотни подобных сообщений. ( Ниже сохранена орфография и пунктуация авторов — прим. Banki.ru. )
Евгения из Москвы обанкротили год назад. Он рассказал Банки.ру, что оригинал решения арбитражного суда ему приходится получать лично, хотя промежуточные решения доставляются должникам по почте. Но правила работы с новыми банкротами по-прежнему диктуют менеджеры местных банков. «У меня было три банка. Один выпустил карту, предъявив копию, два других требовали только оригинал. О многом нас не предупредили», — сетует Евгения.
««Я банкрот с 14 апреля. А долги так и висят. Некоторые наглые банки продолжают меня перепродавать коллекторам».»
Иногда статусные битвы банкротов с финансовыми и государственными учреждениями затягиваются на месяцы. Вот, например, сообщение на одном из форумов от февраля этого года:
«Я банкрот с 14 апреля. И долги до сих пор не погашены. Некоторые наглые банки все время пытаются продать меня коллекторским агентствам. Теперь они звонят мне. Я хожу в банк, как на работу….. долг еще не списан. Я дал определение… Просто на бумаге долга нет. А банки все равно это делают. Меня дважды привлекали к ответственности судебные приставы. И это несмотря на то, что у них есть решение суда о моем банкротстве.
Рецепты для пострадавших просты: просто вести письменный диалог с различными учреждениями, иметь копии судебных решений и жаловаться в Центральный банк, чтобы ускорить процесс.
«Ни в коем случае не устраивать конфликта с руководством»
Если опираться на закон, то новое начало в России возможно. Однако с определенными ограничениями. Например, невозможно скрыть свой новый статус. Данные должников-банкротов публикуются в СМИ и вносятся в Единый федеральный реестр сведений о банкротствах.
Однако работодатель узнает о финансовых трудностях человека гораздо раньше — бухгалтерия часто вынуждена перечислять зарплату должника на специальный счет без карты.
Наталья Новичкова — пекарь и кондитер из Нижнего Новгорода. Полтора года назад она узнала о законе, но не решалась подать заявление о банкротстве. Хотя долгов становилось все больше и больше, женщина колебалась, потому что боялась ухудшения отношений с руководством.
«Они относились с пониманием. Но я очень переживала по этому поводу. Мне было просто стыдно за свое положение», — рассказала Наталья Новицкова порталу Banki.ru.
Личное банкротство не может быть причиной увольнения, говорит юрист компании «Яковлев и партнеры» Елена Мякишева. «Перечень оснований для увольнения по инициативе работодателя содержится в статье 81 Трудового кодекса. В этой статье нет такого основания для увольнения, как признание работника банкротом», — говорит эксперт.
Тем не менее, многие «освобожденные» работники опасаются обострять отношения с начальством.
«Мой совет. Вам точно не стоит вступать в конфликт с руководством, что это не законно и банкротство не повлияет на вашу работу и т.д. Скорее всего, вы дадите плохую рекомендацию будущему работодателю. Я знаю несколько случаев, когда бывших банкротов увольняли «по собственному желанию». Мотивом была такая ненадежность работника и халатность в управлении деньгами», — пишет один из участников форума.
Если работодатель вынуждает работника уволиться, тот может обратиться в трудовую инспекцию или прокуратуру, советует Мякишева. Органы власти обязаны провести проверку.
Евгения, москвичка, пережившая банкротство, работает в государственном учреждении. По ее словам, начальство отреагировало на новость о ее банкротстве спокойно, почти равнодушно. Коллеги также не шептались за ее спиной. «Поскольку процедура еще совсем новая, не все, видимо, еще понимают, о чем идет речь, — рассказала собеседница порталу Банки.ру.
«Менеджер прямо сказал: ищите другой банк»
Еще на стадии обсуждения закона о банкротстве физических лиц было сказано, что он несет в себе «очистительную функцию» и «социальное назначение». Если долговое бремя оказывается непосильным, гражданин имеет право решить эту проблему. Однако баланс интересов между должниками и кредиторами не устранен. Поэтому после списания долгов россиянам придется жить по новым правилам:
««Теперь я изгой. Отказывают не только в кредите или микрозайме, но даже в дебетовой карте. Хотя, казалось бы, банкрот безопасен».»
Финансовый директор Алексей Леонов подтверждает, что банки могут с подозрением относиться к «списанию долгов». «Если человек окажется неплатежеспособным, это, конечно, проблема. Банк взвешивает все риски», — сказал Леонов.
Будут ли банки лояльны к банкротам
Banki.ru направил вопросы участникам рынка, чтобы выяснить, как статус банкротства влияет на профиль риска клиента.
Альфа-банк, «Ак Барса» и «Восточный» заявили, что у них нет ограничений на открытие текущих счетов и дебетовых карт для этих граждан. Однако маловероятно, что клиент сможет воспользоваться кредитными продуктами — различными займами или кредитными картами. В Абсолют Банке пояснили, что получить ипотечный кредит в течение пяти лет после процедуры банкротства вряд ли удастся. Почта Банк не пояснил, как он оценивает степень риска новых клиентов, если ранее они уже списывали долг в других банках. Кредитная организация применяет к своим должникам следующий сценарий: Кредиты банкрота, ранее открытые в банке, переводятся в статус безнадежных долгов, и по ним создается 100% резерв. ВТБ заявил, что принимает свои решения в соответствии с 217-ФЗ. Совкомбанк не дал комментариев по данному вопросу.
Закон о банкротстве физических лиц действует только с 2015 года, а значит, срок обязательной отчетности перед банками для всех, кто мог списать свои долги, еще не прошел. Но кредитные организации уже сейчас не дают никаких гарантий, что в будущем они будут вести себя более лояльно по отношению к должникам-банкротам.
Однако отношение участников рынка — не единственный фактор, влияющий на доступность финансовых услуг для должников-банкротов. Большинство «свободных от долгов» физических лиц не остаются исключенными из финансового рынка по вине банков.
«Банк меня до суицида довел! Думаете, мне нужен еще кредит?!»
Как выясняется, негативный опыт — лучшее «противоядие» для нового кредита. Марина из Москвы решила подать заявление о банкротстве после того, как попала в больницу. «Мне угрожали тюрьмой. Муж оставил меня с долгами, кредит был на мне. Я не могла с этим справиться, пила много таблеток. После госпитализации я заключила договор с юристами», — рассказывает собеседница banki.ru. На вопрос о возможности обращения в кредитные организации в будущем, женщина отвечает однозначно: «Банки мне больше не нужны».
Марина не единственная, кто так считает. Наталья Новичкова из Нижнего Новгорода в интервью порталу Banki.ru несколько раз подчеркнула: «Честно говоря, я больше никогда в жизни не буду иметь дело с банками. Мне скучно».
Тех, кто пережил банкротство, теперь мало интересуют какие-либо финансовые продукты. «Нет необходимости брать новые кредиты. Я не открывал никаких вкладов и не собираюсь. Текущий счет используется нормально, на него зачисляется моя зарплата», — признается Евгения из Москвы.
Списание долгов влияет не только на отношения должника с финансовыми учреждениями. У людей возникает множество вопросов: можно ли открыть свой бизнес или зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, можно ли выезжать за границу, повысятся ли страховые взносы? Некоторым банкротам даже советуют сменить паспорт, чтобы после внесения в Единый федеральный реестр они не смогли получить новые кредиты. Однако страх и многочисленные жалобы не перевешивают главного преимущества — облегчения долгового бремени. Собеседники портала Банки.ру сошлись во мнении: если приходится выбирать между бременем кредита и «клеймом» банкротства, то второй вариант лучше.
Банкротство физических лиц: что происходит на практике?
На практике «Закон о банкротстве физических лиц» работает не так, как задумывал законодатель:
- Процедура реструктуризации долгов оказалась практически нерабочей , т.к. в большинстве случаев «белый» доход россиян настолько мал, что его еле хватает на содержание семьи, не говоря уже о выплатах в адрес кредиторов. А даже если помимо прожиточного минимума на членов семьи от дохода и остаются какие-то «свободные» денежные средства, то их зачастую недостаточно для того, чтобы наверстать график оплаты по кредитам за 3 года. Именно поэтому в подобных ситуациях многие судьи сразу вводят процедуру реализации имущества, минуя процедуру реструктуризации долгов (при наличии ходатайства об этом со стороны должника). Но есть, регионы (например, Санкт-Петербург), где судьи не торопятся признавать граждан банкротами, и часто вводят процедуру реструктуризации долгов, даже если у человека вовсе нет дохода, но он является трудоспособным. Но даже в этих случаях процедура реструктуризации долгов носит технический (процессуальный) характер, и, спустя 5-6 месяцев, гражданин признается банкротом, и в отношении него вводится процедура реализации имущества.
- В процедуре реализации имущества вопреки ее названию в подавляющем большинстве случаев не реализуется ничего. Причина — отсутствие у большинства россиян-банкротов какого-либо ценного имущества, подлежащего реализации. Напомним, что при банкротстве неприкосновенны:
- единственное жилье и земельный участок, на котором оно расположено, вне зависимости от площади, и если оно не было предоставлено в залог по договору об ипотеке (подробнее…);
- предметы домашнего обихода (кровать, стулья, обеденный стол, холодильник, стиральная машина, чайник и т.п.) за исключением luxury (предметов роскоши), антиквариата;
- орудия труда. Таксисты, торговые представители, мастера по выездному ремонту наверняка захотят отнести личный автомобиль к «орудию труда» и сохранить его в процедурах банкротства. К сожалению, судебная практика по банкротству физических лиц складывается таким образом, что вероятность сохранить автомобиль, как средство, необходимое для профессиональной деятельности, не высока, но попытаться можно. В большинстве случаев суды считают сохранение автомобиля – ущемлением интересов кредиторов и «предлагают брать автомобиль в аренду». С полным списком имущества, которое не может быть реализовано в процедуре банкротства физического лица, Вы можете ознакомиться по ссылке.
Важно!
Отсутствие у банкрота имущества, которое может быть реализовано в рамках процедуры банкротства, не препятствует списанию долгов в рамках процедуры реализации недвижимости.
Фактически процедура реализации имущества превратилась в процедуру «списания долгов»
По официальным данным Судебного департамента при Верховном суде РФ, только менее 2% дел о продаже недвижимости были завершены без применения правила о списании долгов. Число россиян, избавившихся от долгов через процедуру банкротства, приближается к внушительной цифре 500 000. Может быть, именно по этой причине юридические фирмы по банкротству без разбора гарантируют списание долгов в процедуре банкротства?
Но все не так просто и очевидно, как кажется:
- Помимо процедур реализации имущества, завершенных без применения правила об освобождении от долгов, есть процедуры, производство по которым было прекращено. Часто так происходит, когда «запахло жареным», и финансовый управляющий покидает процедуру, не дожидаясь неблагоприятного исхода. Поэтому по факту процент неуспешных дел по банкротству физических лиц более 2% (учитывая, что есть дела, которые должны были завершиться без списания долгов, но вместо завершения с несписанием долгов были прекращены).
- Многие компании по банкротству «мухлюют» с гарантией успешного результата, умышленно подменяя понятия «списание долгов» и «признание банкротом». Для рядового обывателя формулировка: «Вернем Вам деньги, если Вас не признают банкротом!» внушает уверенность в списании долгов по завершении процедуры банкротства. Хотя на самом деле признание банкротом происходит в момент введения процедуры реализации имущества, а освобождать от долгов или нет, суд определяет по итогам процедуры, только после того, как убедится в отсутствии признаков преднамеренного (фиктивного) банкротства, добросовестности банкрота.
В каких случаях суд может оставить с долгами при банкротстве физ лица?
Перечень оснований, по которым суд не может списать долг, приведен в пункте 4 статьи 213.28 Федерального закона № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»:
«Гражданин не может быть освобожден от долгов, если:
- вступившим в законную силу судебным актом гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина; гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
- гражданин не предоставил необходимые сведения или предоставил заведомо недостоверные сведения финансовому управляющему или арбитражному суду, рассматривающему дело о банкротстве гражданина, и это обстоятельство установлено соответствующим судебным актом, принятым при рассмотрении дела о банкротстве гражданина;
- доказано, что при возникновении или исполнении обязательства, на котором конкурсный кредитор или уполномоченный орган основывал свое требование в деле о банкротстве гражданина, гражданин действовал незаконно, в том числе совершил мошенничество, злостно уклонился от погашения кредиторской задолженности, уклонился от уплаты налогов и (или) сборов с физического лица, предоставил кредитору заведомо ложные сведения при получении кредита, скрыл или умышленно уничтожил имущество.»
Прочитав этот пункт, многие банковские должники, рассматривающие возможность банкротства физического лица, скорее всего, будут разводить руками и судорожно вспоминать, какие справки и сведения они предоставляли при оформлении кредита. Наиболее популярными вопросами, которые задают потенциальные банкроты, являются:
- Спишут ли мне долги, если я предоставлял при получении кредита справку с работы по форме банка где была указана заработная плата отличная от справки по форме 2-НФДЛ?
- Откажут ли мне в банкротстве, если я сообщил сотруднику банка, что работаю в организации, из которой уволился за несколько месяцев до этого?
- Что понимается под злостным уклонением от уплаты кредиторской задолженности? Просто я внес 3 платежа и где-то читал, что этого достаточно для суда!
Эти вопросы небезосновательны, но на практике основные причины неуплаты долгов по окончании процедуры банкротства следующие.
Непредоставление сведений и документов суду и финансовому управляющему
Более чем в трети случаев причиной невыплаты долгов по окончании процедуры индивидуального банкротства является игнорирование должником процесса банкротства: непредоставление информации и документации суду и финансовому управляющему (в соответствии с их требованиями).
Как правило, такие ситуации возникают, когда процедура банкротства инициируется кредитором и должником:
- не знает о собственной процедуре банкротства (например, не проживает по адресу регистрации и не получает корреспонденцию);
- знает о процедуре банкротства, но очень агрессивно настроен к кредитору и всему тому, что он делает («Вам нужно – ищите! Я ничего предоставлять не буду!»);
- не осознает важности своевременной реакции на запросы суда и финансового управляющего;
- не может самостоятельно подготовить требуемые документы и письменный ответ на запрос, а денег (или желания) на привлечение профессионального юриста по банкротству нет.
Банкротство физических лиц: последствия для родственников
Оказывается, под удар попадают не только сами должники, но и члены их семей! Это не выдумка — конечно, для них нет таких строгих ограничений, но если члены семьи имеют совместное имущество с должником, то они находятся в зоне риска. Особенно это касается супругов по следующим причинам.
Последствия для супругов
При отсутствии брачного договора все имущество, приобретенное супругами в период брака, считается совместным (статья 34 Семейного кодекса). Что касается личного банкротства, то это влечет за собой как минимум два негативных момента для семьи.
Во-первых, существует возможность принудительного раздела общего супружеского имущества (пункт 1 статьи 38 Семейного кодекса).
Представим, что в период брака семья приобрела квартиру за счет совместного имущества. По решению супругов, квартира оформлена в собственность мужа. Через несколько лет муж накопил много долгов и вынужден подать заявление о банкротстве. В ходе процедуры банкротства выясняется, что квартира была куплена в период брака и поэтому являлась совместной собственностью. На этом основании кредиторы требуют раздела квартиры, выделения доли мужа в квартире и выставления этой доли на аукцион.
Такой сценарий возможен для любого имущества, если оно было приобретено в период брака. Последствием индивидуального банкротства для супруга является лишение части имущества.
Во-вторых, существует возможность признания долгов совместными. Даже если кредиты были оформлены на имя одного супруга, но полученные средства были использованы на нужды семьи (например, покупка совместной квартиры, строительство дома), долги признаются «совместными супружескими долгами» (п. 2 ст. 45 СК РФ, п. 5 Обзора практики Верховного суда РФ № 1, изданного 13.04.2016). Это означает, что по этим долгам отвечает не только несостоятельный супруг, но и жена, причем не только солидарно, но и своим личным имуществом.
Последствия для других членов семьи
Последствия личного банкротства для родственников должника также зависят от того, есть ли совместное имущество, как правило, недвижимость. В этом случае доля должника делится и выставляется на аукцион по требованию кредиторов. Ограничений на использование родственниками имущества нет.
Поэтому каждый должник имеет свои ограничения и последствия, учитывающие его конкретную ситуацию. Свяжитесь с нашими юристами, которые помогут вам узнать больше о последствиях и правильно спланировать процедуру банкротства.
