Возможность повышения ипотечных ставок по мере усугубления кризиса вполне реальна, поэтому если вы хотите взять ипотечный кредит, сейчас самое подходящее время для этого. Следует отметить, что многие банки уже повысили процентные ставки по всем ипотечным кредитам на 1%.
Что будет с ипотекой и кредитом в случае дефолта — подробно
В связи с девальвацией рубля россияне все чаще задаются вопросом, что будет с их ипотечными кредитами в случае банкротства. Это закономерный вопрос, поскольку ипотечный кредит выдается на срок до 15-20 лет (иногда дольше). За это время могут возникнуть различные ситуации, в том числе неспособность страны выполнить свои обязательства перед иностранными кредиторами. Обычные заемщики, взявшие ипотечный кредит, также находятся в зоне риска. Ниже объясняется, что может ожидать заемщиков в случае невыполнения обязательств и как они могут избежать последствий.
Чтобы понять, что происходит с кредитом в случае дефолта, необходимо разобраться в основных терминах. Многие люди путают эти три определения:
- Деноминация — изменение реальной стоимости валюты или устранение части нулей с банкнот для упрощения расчетов. В результате старые купюры обмениваются на новую валюту. Производится пересчет стоимости, тарифов и зарплаты.
- Девальвация — потеря деньгами своей ценности, уменьшение курсовой цены по отношению к более надежным валютам и золоту.
- Дефолт — отсутствие финансовой возможности у страны выполнять обязательства перед кредитодателями или неспособность следовать условиям договора об эмиссии облигаций.
В нашей статье мы рассмотрим, что происходит с ипотекой в случае дефолта. Для лучшего понимания нам необходимо обратиться к истории. В 1998 году, во время глобального кризиса, Россия прошла одновременно через три фазы. Первым было имя. За этим последовало банкротство и девальвация.
В августе 1998 года правительство объявило, что не в состоянии выполнить свои обязательства, что привело к резкой девальвации (в три раза) национальной валюты. Такая ситуация привела к росту цен на товары и ослаблению национальной валюты. Люди стали интересоваться, что будет с их ипотечными кредитами в случае банкротства, которое уже поразило страну. Многие люди не смогли погасить свои долги, и банки столкнулись с большими задолженностями. Это привело к повышению процентных ставок. В этот период суды признавали наличие форс-мажорных обстоятельств, но продолжали оказывать предпочтение банковским учреждениям.
Что касается термина, то здесь нет ничего плохого. Единственное, что меняется, — это количество нулей. Общие коэффициенты остаются неизменными, поэтому финансовые проблемы можно исключить. В случае девальвации она зависит от вида кредита (местная валюта или иностранная валюта) и дохода человека. Но об этом мы поговорим ниже.
Влияние дефолта на ипотеку
Когда речь заходит о том, что произойдет с кредитом в случае невыполнения обязательств, необходимо учитывать множество факторов — условия договора, страховые полисы и т.д. Статистика показывает, что даже при нормальном раскладе почти 5% заемщиков испытывают трудности с погашением ипотеки на пятый или шестой год.
Если у заемщика возникают трудности, например, в связи с потерей работы, разводом или рождением ребенка, он может попросить банковское учреждение об отсрочке платежа на определенный срок. Кредитор проверяет заемщика. Если кредитор убежден, что финансовые трудности носят временный характер, можно договориться о реструктуризации или приостановке кредита. Такая «пауза» часто более выгодна, чем последующее обращение в суд, захват дома и попытка продать его с аукциона.
Более сложный вопрос — что произойдет с кредитами в случае банкротства государства. Если вы спросите экономистов о возможности банкротства государства, они уверят вас, что это невозможно в ближайшие годы. Причина в том, что у России почти нет внешнего долга (наоборот, многие в долгах), а во-вторых, валютные резервы создают большой запас прочности.
Но что произойдет, если проблема действительно возникнет? Возникает вопрос о том, как дефолт в таком случае повлияет на кредиты тех, кого это касается. Здесь многое зависит от стабильности банковской системы. Если пострадал только один банк, в котором человек взял ипотечный кредит, он будет переведен в другой банк. В то же время, обязательства должны быть выполнены.
Другое дело, когда затрагивается группа кредиторов. Случай с банкротством является показательным, так как здесь несколько банков могут оказаться на грани закрытия, потому что они не в состоянии выполнить свои обязательства. В такой ситуации правительство может закрыть некоторые ипотечные программы. Первыми пострадают небольшие банки, которые выдавали ипотечные кредиты. В такой ситуации получить кредит будет сложнее. Если в России происходит дефолт по кредиту, для заемщика ничего не меняется — он должен выполнять свои обязательства, как и раньше.
Дефолт государства и ипотека: что будет
Проблема в том, что дефолт — это только первый этап, потому что за ним почти всегда следует девальвация, т.е. обесценивание валюты. И именно здесь дефолты и ипотечные кредиты имеют серьезные последствия для заемщика. Рассмотрим пример, когда рубль обесценился на 200%, а кредит уже взят. Что произойдет? Здесь возможны две ситуации:
- Ипотека оформлена в долларах. Этот случай довольно распространенный. При дефолте и девальвации заемщик оказывается в трудной ситуации, ведь он получает деньги в национальной валюте, а погашает долг в долларах. Из-за девальвации и падения курса рубля снижается и его общий доход. Как результат, он должен платить в два раза больше.
- Ипотека оформлена в рублях. Если имеет место случай, когда кредит получен в национальной валюте, клиент будет и дальше погашать долг с учетом условий договора. Более того, если человек получает зарплату в долларах, он в два раза быстрее справиться с обязательствами перед кредитодателем. Для клиента банка такой сценарий наиболее оптимистичный.
Если произошел дефолт, банк должен действовать быстро. Он редко идет на уступки, потому что дефолты носят массовый характер. Выживание кредитора напрямую зависит от сбора денег, поэтому здесь нет места для соглашений. Конечно, можно попросить об отсрочке или переносе сроков погашения долга, но в большинстве случаев заемщику будет отказано.
На этом фоне также возникает вопрос, стоит ли брать кредит до того, как возникнут просрочки. Как упоминалось ранее, неспособность государства выплачивать свои долги почти всегда приводит к девальвации. Поэтому брать ипотечный кредит имеет смысл только тем, кто получает зарплату в иностранной валюте. Вы должны быть уверены, что ваше финансовое положение не ухудшится из-за внутренних проблем.
Что означает девальвация?
Девальвация — это снижение стоимости денежной единицы до ее реальной и номинальной стоимости. Рубль рассматривается по отношению к денежным единицам других стран. Сегодня национальная валюта неуклонно обесценивается по отношению к евро и доллару.
На самом деле, амортизация выглядит следующим образом: то, что раньше мы могли купить за 50 рублей, через некоторое время будет стоить 100 рублей. Степень девальвации определяется политикой организаций, предлагающих импортные товары на внутреннем рынке, и курсом национальной валюты.
Не думайте, что российские граждане, которые не покупают иностранные товары
Как девальвация влияет на кредиты?
При кредите в рублях кредитное бремя заемщика снижается в случае девальвации. Если вы купили определенный товар на заемные средства, выгода будет равна цене, по которой вы купили его до повышения цены.
Досрочно погашать кредит не имеет смысла, так как в этом случае нет никакой финансовой выгоды. Чем дольше заемщик выплачивает сумму в заранее оговоренные сроки, тем меньше бремя регулярных платежей в связи с девальвацией национальной валюты.
- Количество льготных предложений существенно сокращается.
- Уменьшаются максимальные суммы кредитования.
- Снижается количество кредитов, выдаваемых без залога, подтверждения дохода и с минимумом документов.
- Количество отказов в выдаче займа увеличивается.
Поскольку кредиторы знают об этих рисках, они могут включить в договор пункт, позволяющий иногда повышать процентную ставку в случае изменения условий. Поэтому важно внимательно читать кредитный договор, чтобы избежать неприятных последствий.
Что произойдет с кредитом при девальвации?
Если кредит взят в иностранной валюте, последствия девальвации гораздо серьезнее. Если зарплата человека выражена в рублях, то девальвация рубля приводит к значительному увеличению кредитного бремени.
Если взят кредит в рублях
Чем больше девальвация, тем больше потери для заемщика, взявшего на себя риск валютного кредита. Было время, когда банки, столкнувшиеся с массовыми дефолтами, были вынуждены сокращать свои портфели, изымая из них крупные валютные кредиты. Сегодня существует лишь несколько финансовых учреждений, которые поддерживают программы кредитования в долларах или евро.
В случае девальвации рубля и повышения курса валюты разумная процентная ставка не будет решением проблемы. Единственным решением может быть рефинансирование кредита путем конвертации долга в рубли или досрочное погашение кредита. Если сравнивать девальвационные риски, то переплата по кредиту, выраженному в рублях, гораздо менее значительна.
Не стоит брать кредит в валюте, которая может подорожать в ближайшем будущем. Многое также зависит от срока, на который вам нужен кредит. Если вам нужен кредит на короткий срок и у вас есть источник дохода в иностранной валюте, кредит в евро или долларах может быть даже дешевле.
